近期有客戶諮詢我們，香港有沒有一年定期或者五年定期的重疾險，其實香港保險市場上，這些產品都是有的，只是都不是保終身的，屬於消費類的重疾險，實用性並不強，今天我們從重疾險的給付條件、賠償責任、保障期和繳費期四個方面出發，為大家詳細、透徹地介紹了重疾險的主要屬性。我們會介紹市面上幾類不同重疾險產品的特性，包括一年期定期重疾、長期定期重疾、單次賠付終身重疾、分組多次賠付重疾和癌症多次賠付重疾。相信大家在聽完今天的視頻講堂之後，會對市場上的重疾險產品有一個更加全面、細緻地認識。
現在市面上有哪幾類重疾險產品呢？我們從保費價格由低到高進行排序，依次為大家進行介紹。
1.
這類產品的主要特點是：交一年保一年的消費型產品，年輕時保費非常便宜，保費隨年齡增長逐年提升（這種保費模式也稱為「自然費率」 ，因為被保險人年齡越大發病概率越高），被保險人在老年時保費會非常貴。
而且，這類產品在內地通常沒有保證續保條款，也就是在保障期中被保險人如果身體出現一定狀況，但還未達到可以理賠重疾的程度，保險公司是有權力在下一年不允許該被保險人續保的。
因此，短期的定期重疾產品，只適合在擁有長期重疾保障的基礎上，作為短期的保障補充，使被保險人在年輕時能夠擁有更高的保額。
2.
這類產品的主要特點是：可以選擇保至70歲，85歲，或保至終身，但因為這類重疾產品把身故賠償責任進行了剔除，因此產品的價格會遠遠低於市場上包含身故賠償責任的重疾險產品。
這類產品對於每年在保險方面支出比較有限的家庭是首選，因為這種基礎的重疾產品可以滿足大家對於重疾保障的基礎需求。不過，主推這類產品的大多是一些中小型的保險公司，分支機構的開設不夠全，目前還無法做到全國所有省份的銷售覆蓋，一些居住在比較偏遠地區的朋友就無法購買這類重疾險，後續服務與大公司會存在一定小小的差距，這些也希望大家可以理解。
另外，據我與業內一些朋友的交流得知，現在內地這類重疾險的賠付情況並不樂觀，也就是實際理賠是要高於公司的預期理賠的，因此這類產品能否持續在市場上存在還有待觀察。
3.
這類產品中規中矩，通常是交費20年保障終身，包含重疾、輕症、死亡等賠償責任，大公司的產品保費相對貴一點，中小公司的產品保費相對便宜一點。由於代理人渠道主推的都是這類重疾產品，因此絕大多數消費者第一次接觸重疾險，都是從這類產品開始的，也是市場上重疾險佔比最高的一類。
4.
這類產品的主要特點是：將幾十種重疾分為不同的組別，比如惡性腫瘤組，心臟相關疾病組，神經相關疾病組，重要器官相關疾病組，其他疾病組等，每個組別的疾病均可理賠一次。
這類產品具有一定的實用性，尤其是當被保險人已經罹患過一次重大疾病之後，由於身體健康情況出現惡化，導致該被保險人再次患重大疾病的概率較健康被保險人有所增加。
但是，這類產品的價格在市場上參差不齊，在我看來，只有那些價格比單次賠付產品略貴5%~10%的分組多次賠付重疾險，才是值得購買的。
5.
這類產品的主要特點是：可以保障癌症的持續、複發、擴散等，在當前癌症醫療水平不斷發展的環境下，可以為重疾中發病率最高的疾病——癌症提供長期的治療補償。
這類產品將兩次癌症的賠付間隔期縮減為三年，被保險人在罹患了癌症三年之後，或是罹患了非癌症的其他重大疾病一年之後，如果還處於患癌狀態，是可以獲得一次額外的重疾險賠償的。
有醫學研究指出，癌症未來很有可能將作為慢性病進行治療，使用藥物抑制癌細胞失控增長，這樣就避免了在治療癌症過程中傷害到健康細胞，為此類重疾險在未來發揮實用性提供了一定的基礎。
正常狀況下，該類產品的價格僅較普通的單次賠付產品貴10%左右是比較合理的。如果過於昂貴，則實用性也不高。
