隨著內地人越來越多的來香港購買保單，大家也許會忽視保單受益人的設立，是不是隨便設立一個，還是先空著，以後再設立？今天針對有關保單受益人這一塊，我們來給大家詳細分析一下，如何正確設立香港保險保單受益人。
先來看看保單受益人是什麼角色？當保單的受保人（保單標的）發生風險，符合保單的理賠條件時，保險公司將理賠金，給到合同中指定的人，這個人就是受益人。試想想，這筆理賠金有可能會是非常大的金額哦，比如1000萬美元，如果你是當事人，內心不可能沒有波瀾吧？
哪怕是純儲蓄保單，都能直接繞開法律糾紛，將理賠金和分紅總額，按照指定方式指定給受益人，所以受益人的設立問題，關乎著你的財富是給到你老婆孩子，還是給到隔壁家老王，你說重要不重要？以下四種習慣，是客戶在填寫或調整受益人的時候，要盡量避免的：
一.空著不填
填寫好受益人的順位、份額、關係，是對自己財富的私人分配規劃；而你空著不填，那就只能國家按照繼承法和保險法來強制劃分了。
案例分析：蘇先生婚後他為自己投保了一份人身保險，保額50萬元，但在受益人一欄沒有填寫名字。2015年發生交通事故，不幸身亡。
蘇太太覺得保險金應該歸自己所有，因為投保是兩人的共同決定，當時兩人各投保了一份壽險，希望給對方一份保障，保費也是夫妻雙方共同財產。
而蘇先生的父母則堅持這份保單是兒子留給他們的遺產。本來相處還算融洽的一家人不得不對簿公堂。最終，由於沒有指定受益人，法院判決保險金屬於遺產，應該按照法定繼承的方式來分配。蘇先生的太太和父母各獲得三分之一。而蘇先生當初的投保意願已經無從知曉。
現在，很多高凈值人群會用人身保險來作為財富傳承的手段，那就更不能忽視指定受益人的重要性。否則，你生前錯綜複雜的債務關係，或是複雜的家庭關係，都可能讓你想要保護的人得不到應有的財富傳承。
二.填完不管
拿到保單合同後，大多數人在幾年後就不太記得保單的細節了，包括我自己也不會記得全部，如果不去翻保險合同的話。所以大多數人也就很自然的記不得受益人需要調整了。
人生不是一直鋪滿鮮花的，經常會有些插曲，比如單身-結婚生子、結婚-離婚、離婚-再婚、再婚-再生子。。。省略500字，大家自己想像吧，其實也都是很平常的事情，但是如果你的保單受益人沒有及時隨之調整的話：
你能想像保單的理賠金最後給到前夫嗎？
你能想像保單的理賠金最後給到你孩子的繼母嗎？
你能想像保單的理賠金最後給到你的七大姑八大姨嗎？
。。。。。。
別覺得匪夷所思，這完全有可能發生！
你的收入、家庭人口、婚姻狀況、社會地位等等，不可能停滯，尤其是踏入社會直到退休之前，一定是不斷的發生變化，意味著你的家庭財富風險也隨之變化，所以一定要及時和你的保險經紀人協商，如何調整保單組合，包括受益人調整。
三.只寫孩子不寫配偶
結合本人多年的現場投保經驗，告訴大家一個秘密：在夫妻投保的時候，幾乎所有的男性（大部分自願，少部分妻管嚴）都會把老婆作為受益人，然而很多女性，只寫孩子或父母做受益人，卻不會把老公的名字寫到受益人欄位。
女性的安全感尤其需要，這也不難理解。不過要提醒的是，孩子在未成年時候，是無法獨立行使繼承權益的，所以如果真的一開始不將老公作為受益人，也最好在填寫受益人的時候，加上至少一位值得信賴的成年人（比如自己的父母），等到以後婚姻日益穩定了，還可以再加上老公為受益人，甚至讓老公做第二保單持有人，規避保單未來可能發生的法律糾紛。
四.用遺囑變更受益人
真實案例：2005年5月，陳先生投保了人壽保險，考慮自己大兒子家庭生活困難，便指定其為受益人。2009年初，陳先生患癌症住院，大兒子只是偶爾去醫院看望父親，而小兒子日夜在醫院護理，陳先生知道自己不久於人世，考慮到小兒子對自己很孝順，且尚未成家，就立下遺囑指定保險受益人為小兒子。
陳先生去世後，兩個兒子為保險金髮生爭議，大兒子認為保險合同已經明確自己是父親指定的唯一身故受益人，應當由自己來領取保險金；小兒子則認為父親臨終前已立遺囑將受益人變更為自己，自己才是合法的受益人。但保險公司卻將保險金支付給了大兒子，小兒子不服，將保險公司起訴到法院。法院經審理，駁回了小兒子的訴訟請求。其實這種判決已經違背了陳先生生前最後的意願。
雖然現在的保險法已經在人性和合理方面做了許多優化，但是如果你計劃變更受益人的想法，最好還是按照保險的正常變更流程去辦理手續，否則最終結果往往事與願違。
綜上四種不好的設立受益人方式，大家最好避免！
在客戶填寫受益人的現場，我見過一些客戶紅了眼眶甚至掉眼淚的場面，彷彿在規劃自己的身後事，為自己最親的人完成最後寄託，這其實是一件很神聖很酷的事情，所以在投保之前，一定要慎重考慮好如何填寫受益人以及日後的調整，對保險代理人的專業和資質程度也要進行考量，這關係到可能幾代人的財富規劃和傳承。
