隨著人群生活節奏的加快和壓力增加，越來越多的疾病開始向年輕人傾斜，飲食和作息時間無規律，工作壓力大，很多人身體健康開始呈現亞健康狀況，如果投保的話，就有可能因為這些情況被拒保或者加費，今天我們來給大家總結一下。
這十種疾病分別是：
乙肝、超重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病！
其中，乙肝、超重、血脂高、肝功能異常等前四名佔比超過80%，乙肝一項則超過30%。
很多人會大吃一驚，這裡很多疾病都是小病啊，也不影響正常生活啊！為什麼保險公司會拒保和加費呢？
這其中的主要原因是臨床醫學與壽險醫學的區別。臨床醫學是查出病因，治癒或減緩疾病；而壽險醫學看該癥狀導致的風險因素——它們對死亡率、重疾發生率的影響，壽險醫學是健康核保的基礎。
對壽險核保來說，我們看的是疾病的隱患，可能我們的血壓、血糖沒有發展到高血壓病、糖尿病的程度，但如果我們的身體有這個傾向——與正常體質的人相比更容易導致高血壓病、糖尿病，那麼保險公司核保人員就有可能因此加費或拒保。
一、患乙肝買保險遭加費
李先生是創業公司老闆，今年31歲，收入還算穩定，是家裡的主要收入來源，需要贍養他的父母，他父母沒什麼保障，生病都得他們掏錢。夫妻倆目前沒有小孩子，也沒還貸壓力，但是他事情多、壓力大，經常熬夜喝酒，所以他太太想給他買商業保險，讓他這個家庭支柱有個保障。但他有乙肝大三陽。保險公司在體檢後，回復說要加費承保，壽險加30%，重疾加50%！
乙肝的風險：
根據醫學定義，乙肝(乙型病毒性肝炎)是由乙肝病毒(HBV)引起的、以肝臟炎性病變為主，並可引起多器官損害的一種疾病。就乙肝本身來說，肝硬化和肝癌基本上是其發展的必然結果。專家指出，乙肝有30%的幾率發展成肝硬化，而由肝硬化發展到肝癌的幾率也有30%。所以，乙肝的「死亡三步曲」是「肝炎——肝硬化——肝癌」！在我國，僅僅廣東省每年就大約有2萬人死於乙肝引發的疾病。
二、體重超重：加費承保
王女士，身高1.65米，體重80公斤，當她打算在一家保險公司購買健康險時，保險公司對她說，正常的人要2000多塊錢，(因為你的身體太胖)得交3000多元。王女士不明白，自己沒有任何病史，只是體重過重而已，為什麼就得多交保費?
體重超重的風險：
由於攝入過量熱量、少運動等原因，中國人的體重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前我國的肥胖人口達3.25億人，有將近一半的成年人是胖子！而且，排在國人10大死因當中，有8項與肥胖有關。因體重過重引起的「富貴病」逐年增多，佔到總醫療費近3成。
在國際上，判定體重過重的標準是用體質指數(簡稱BMI)測量，BMI=體重(kg)÷身高的平方(m)。一般來說，BMI=19～24.9為標準體重，25～30則過重，大於30為肥胖。BMI指數愈高，患上膽結石、第二型糖尿病、高血壓、心臟病及高脂血症等的幾率會越高。BMI每增加2，冠心病、腦卒中、缺血性腦卒中的相對危險將增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超過30的人死亡率較之BMI為25以下者高出50%～100%。
BMI指數是投保體檢最常用的指標之一，簡單、實用，能準確反映身體因超重而面臨糖尿病、心臟病、高血壓等風險。在不同的保險公司執行稍有不同的標準，當BMI超出28時，有的公司就會有加費了。如果超過30，則一般會被拒保。
壽險醫學的觀點：
壽險公司在設計險種、釐定費率，是以標準人群的生命表為基礎的。在正常標準以外的人群投保時，如患有高血壓、糖尿病、體重超重及從事高風險職業等情況下，被保險人的風險要遠遠大於標準人群。
所以，為控制風險，體現保險的公平性原則，保護廣大客戶的利益，保險公司會根據風險不同調整費率，因被保險人體重超重而追加保費的事例非常多，排在加費「排行榜」的第2位。因為王女士的BMI指數為29.63，被保險公司認定為2級肥胖，列入加費行列。
三、血脂過高：心臟病風險增加3倍
挪威科技大學循環和醫學影像系研究人員對4.4萬餘名60歲以下的中年人進行了為期12年的追蹤調查，結果顯示：膽固醇水平高的中年男性比膽固醇同水平的女性心臟病發作的風險高出3倍。這項研究成果意味著高膽固醇對中年男性的危害性要遠高於中年女性。60歲以下的男性如果被診斷患有高膽固醇血症，應當採取比現在更為積極的治療措施。保險公司在受理投保的時候，在面對血脂高的被保險人，輕度有可能加費，中度以上者就是直接拒保了！
血脂高的風險：
根據醫學定義，血脂高是指血中膽固醇和/或甘油三酯過高或高密度脂蛋白膽固醇過低，亦稱血脂異常。血脂過多，容易造成「血稠」，在血管壁上沉積，逐漸形成小斑塊(即常說的「動脈粥樣硬化」)，斑塊增多、增大，逐漸堵塞血管，使血流變慢，嚴重時血流被中斷。
如果上述問題發生在心臟，就引起冠心病；發生在腦部，就會出現腦中風；堵塞眼底血管，將導致視力下降、失明;發生在腎臟，就會引起腎動脈硬化，腎功能衰竭；發生在下肢，會出現肢體壞死、潰爛等。此外可引發高血壓，誘發膽結石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障礙、老年痴獃等疾病。
加費或拒保原因：
對於輕度血脂高，臨床醫生多只是提醒患者平時注意控制飲食、體重等，所以，一般老百姓也就認為自己沒「病」。那麼為什麼保險公司要加費？核保人員表示：如果我們血脂高，即使沒有發展到高血壓、糖尿病，但有這種發展的危險趨勢，可能導致死亡率和重疾發生率的提高，如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出於公正性的考量，輕者可能要加費承保，中末期患者被拒保的幾率很高。
四、肝功能異常，買保險遭延期
關係的丁先生經營一家食品加工廠，最近，在一位做保險的朋友推薦下，決定購買一份保額超200萬元的保險計劃，保險公司要求他到指定的醫院做體檢，體檢結果出來，發現他的肝功能異常，指標超過標準數值的3倍多，保險公司於是通知丁先生，決定延期，觀察觀察再說。丁先生說，那是他一直在吃減肥藥的副作用，沒想到保險公司居然不「保」了。
肝功能異常的風險：
肝功能異常是指當肝臟受到某些致病因素的損害，引起肝臟形態結構的破壞和肝功能的代謝異常;如果損害嚴重而且廣泛(一次或長期反覆損害)，引起明顯的物質代謝障礙、解毒功能降低、膽汁的形成和排泄障礙及出血傾向等肝功能異常改變，稱為肝功能異常。
造成肝功異常的原因不一。當肝炎患者體內的病毒數量比較多，而且複製比較活躍，對患者肝臟的損傷比較嚴重。肝臟是人體重要的代謝解毒器官，當肝臟功能受到破壞，很多功能無法正常運行。
加費或拒保原因：
由該保險公司的核保統計數據顯示，肝功能異常居加費「排行榜」的第4位，因此這類人群還是蠻多的。肝功是保險體檢必檢的一種項目，主要通過驗血，檢測 ALT(谷丙轉氨酶)、AST(穀草轉氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)這3項指標。如果指標都高的話，說明肝功異常，一般就要加費了;如果高到3倍以上，就延期，暫不承保;如果高達10倍，或者乙肝發展成小三陽、大三陽，可能就沒機會參保了。
五、血壓太高遭拒保
林先生今年43歲，血壓高多年了，由於堅持吃降壓藥，所以，血壓一直保持在穩定數值上。最近，他決定去買一份健康險，結果被保險公司拒保了。他不理解問道，我沒有發展成病，怎麼就不給保了呢?
血壓高的風險：
血壓高是最常見的一種慢性病，以動脈血壓持續升高為特徵的進行性「心血管綜合征」，是心腦血管病最主要的危險因素，腦卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性腎臟病是主要併發症。還是造成以下病痛的元兇：冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心律紊亂、腦部供血不足、腦梗塞、腦血栓、腦出血、腎臟蛋白尿、腎炎、慢性腎衰、視力下降、眼底出血、白內障、失明、多臟器功能衰竭，甚至死亡。
加費或拒保原因：
不少人到了中年，患上或輕或重的血壓高，當身體出現這情況後，如果想投保住院醫療或重疾等健康類保險的話，保險公司多數會要求體檢，並從檢查結果再評估做出核保結果。如果只是輕微血壓高也許能順利通過，但稍重一些者則要根據血壓高程度核保，其結果主要有除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。同時，也不排除對於血壓高引起的事故作除外責任承保。
六、血尿，需要加費承保
姚女士，今年29歲，外企白領，單身，因為擔心父母和自己健康問題，於是通過一位朋友，想買一份分紅型健康保險。她提交投保申請書時，正好被抽檢，於是跟朋友一起去了保險公司指定的醫院參加體檢。體檢結果顯示「血尿」，保險公司核保結果是加費20%承保。
七、糖尿病：拒保！保單也復效不了
王先生2007年在保險公司購買一份重大疾病保險，還附加了住院醫療保險，2012年因為他沒有及時交費，保單失效。2013年底王先生想繼續交費，讓保單重新生效。保險公司要求他做體檢，結果查出王先生患有糖尿病，於是保險公司拒絕了王先生保單復效的申請。
糖尿病的風險：
從醫學定義上來看，糖尿病是一組以高血糖為特徵的代謝性疾病。主要臨床表現為多飲、多尿、多食和體重下降，以及血糖高、尿液中含有葡萄糖(正常的尿液中不應含有葡萄糖)等。由於以米飯、麵粉(碳水化合物)為主的飲食結構，亞洲人(特別是東亞人)更容易患糖尿病。
糖尿病可引起多種併發症，導致各種組織，特別是眼、腎、心臟、血管、神經的慢性損害、功能障礙。嚴重者，還可引發神經病變及微血管病變，而微血管病變可致勃起功能障礙(陽痿)及傷口難以癒合，並會導致下肢壞疽，患者不得不截肢。
八、乳腺有包塊，買保險遭除外
今年35歲的孫女士是國企員工，工作穩定，生活愜意，最近經朋友推薦，想買一份保險保健康，在體檢當中，查出她乳腺有包塊，於是在簽訂保險合同時，把乳腺癌的責任除外。
乳腺腫瘤的風險：
按照醫學定義，乳腺癌是發生在乳腺腺上皮組織的惡性腫瘤。伴隨著現代生活節奏的加快，女性乳腺疾病的發病率越來越高——長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素，而且年齡越大患乳腺癌的風險越高。
一般來說，原位乳腺癌並不致命，但由於乳腺癌細胞喪失了正常細胞的特性，細胞之間連接鬆散，容易脫落。癌細胞一旦脫落，遊離的癌細胞可以隨血液或淋巴液播散全身，形成轉移，危及生命。現在乳腺癌已成為威脅女性身心健康的最常見的腫瘤之一。
九、煙民買保險，加費4成
林先生是一家IT公司的技術骨幹，今年38歲，卻有20年的「煙齡」，平常一天一包煙，工作忙壓力大時要吸兩包。最近覺得有胸悶頭暈，怕有什麼事連累家人，所以想買一份商業保險。在保險公司，他如實告知了自己吸煙的情況，保險公司安排他做了體檢，並填寫幾份有關健康、生活習慣的表格。之後保險公司表示同意承保，但要加保費：壽險加20%，重疾加40%。
十、酗酒身亡、保險公司拒賠
核保結論的處理
客戶在香港做好體檢後就可以回來，核保的具體結論保險公司會通過代理人或經紀人會告知客戶。如果保險公司做出了加費、除外等要求，如果客戶不接受或者客戶被延期承保/拒保處理的話，是可以申請取消投保申請，保費會按原路退還給客戶。如果是交現金會快遞現金支票，刷卡的話保費會退回到卡里。如果指派或者是本票，同樣退至本人香港銀行賬戶。
如果客戶接受除外或者加費承保的話，需要簽署相應的除外或者加費的文件，並交由代理人或經紀人，保險公司通常還會親自聯繫客戶再次確認客戶的意願。加費的情況客戶還需要額外繳納增加的保費。在保單下發後，具體的核保結論會在保單的備註里載明。
處理非健康體的經驗
以下是一些我們在處理非健康客戶重疾投保的一些經驗，供大家參考。
1、對於那些特別想要投保保誠重疾險的非健康客戶，我們建議您同時投保友邦重疾險，以便在保誠拒保的情況下可以有備用的選擇。
2、如果投保兩家保險公司的產品，最好讓您的代理人或經紀人預約一所兩家保險公司都認可的診所，以免日後再次赴港。
3、非健康客戶投保重疾險時，寧願選擇保險經紀人而非保險代理人，因為保險代理人只提供一家產品的選擇，而經紀人可以選擇不同公司投保，順利通過核保可能性更大。
4、現在有很多剛剛移民到香港的內地人做了香港保險公司的代理人或經紀人。如果因為親朋好友的緣故而經由他們赴港投保時務必慎重。選擇專業的代理人或經紀人永遠是第一位的。
總而言之，不要把保險當做商場里的商品，只要有錢就可以買到，總是不著急行動。當我們的身體出現隱患時，保險真的不是想買就可以買到的！
1、重疾險投保記得及早投保，費率低，承保簡單；
2、非健康的客戶即便被保險加費或除外也考慮接受，否則以後就沒有機會了。
另外，投保要趁早，趁著年輕、身體健康時購買保險！
