經常接到客戶諮詢，購買你們香港保單如何繳費？我購買的是美元保單，手上沒有美元，我該怎麼去人民幣換美元，以及換了之後怎麼匯款，遇到大額的保費，又該如何處理？今天我們就人民幣換美元和匯款出境的處理給大家說一下。
人民幣換美元
如果有換匯需求，你可以帶上自己的身份證和戶口本，去當地銀行辦理換匯申請。換到美元以後可以將其存入相同或者其 他銀行，具體利率每個銀行不同，也取決於美國美聯儲公布的基準利率。
那麼問題來了：有些朋友說，五萬美元太少，對我來說不夠。在這種情況下有什麼辦法呢？沒有辦法。因為這是法律規 定，如果突破法律的限制就違法了。下面我來舉幾個常見的違法換匯的例子。
A）多身份兌換
由於每個中國人每年有五萬美元的換匯額度，因此有一些朋友通過收集自己父母，親戚，朋友的身份證和戶口本去兌換超 過五萬美元的外幣。
案例分析：35歲的金先生去年在紐約花300萬美元購置了一棟豪宅，金先生沒有尋找任何金融機構和中介來幫他完成這一工 作，而是發動所有信得過的親戚朋友幫自己，連高中同學的父母和岳父母都上陣了。金先生一共湊齊了60個人，他先把人民幣轉給親戚朋友，然後每人幫他換5萬美元，並從不同的銀行匯往金先生在香港的賬戶。
評語： 金先生的做法違反了外管局「個人不得以分拆等方式規避個人結匯和境內個人購匯年度總額管理」的要求，按規定銀行 應不予辦理。在這裡我奉勸大家提高自己的法律意識，切莫以身試法。
B）找黃牛兌換
顧名思義，就是通過地下/私人途徑找人換匯。 評語：找黃牛換匯是違法行為。同時如果因為找黃牛換匯收到假鈔或者造成經濟損失，要追回損失的話會比較複雜。
如何將美元匯去海外
那麼問題又來了：有些朋友說，五萬美元太少，我兒子在美國留學開銷不止五萬。在這種情況下有什麼辦法呢？沒有辦 法。因為這是法律規定，如果突破法律的限制就違法了。下面我來舉幾個常見的違法將資金帶出國境的例子。
1.綠野資本集團大中華區董事會主席鄭曉軍告訴《中國經濟周刊》：「從過去的經驗來看，轉移資產的方式可以有很多。比如可以在離岸地註冊一家由當事人實際控制的酒店管理公司，當事人在國內的酒店每年向該酒店管理公司支付高額的管理費，直到酒店做破產了，資金也就轉移出去了。」
2.「笨辦法」 每人5萬美元「湊人頭」螞蟻搬家。
35歲的金先生去年在紐約花300萬美元購置了一棟豪宅，金先生沒有尋找任何金融機構和中介來幫他完成這一工作，而是發動所有信得過的親戚朋友幫自己，連高中同學的父母和岳父母都上陣了。金先生一共湊齊了60個人，他先把人民幣轉給親戚朋友，然後每人幫他換5萬美元，並從不同的銀行匯往金先生在香港的賬戶。違反了外管局「個人不得以分拆等方式規避個人結匯和境內個人購匯年度總額管理」的要求，按規定銀行應不予辦理。
3.地下錢莊「洗錢」。
地下錢莊的操作方法很簡便，內地客戶先把人民幣打入錢莊指定的內地賬戶，地下錢莊在扣除手續費後，將港幣或美元打入客戶在境外的賬戶。有知情人士透露，地下錢莊效率很高，只要客戶提早半個小時告知轉移金額和幣種，錢莊就能按照即時兌換匯率幫客戶把錢轉出去，手續費約在0.8%－1.5%。一個小時內客戶在香港開設的銀行戶頭就能夠收到相應的港幣或美元。如果客戶的轉移資金額特別大，建議還是分批次完成，每次的匯款金額都不要大於100萬元人民幣。雖然有關部門不斷加大對地下錢莊的打擊力度，但因香港資本項下可自由兌換政策，進行私人兌換和私人資金往來屬於合法。靠人脈關係和個人信譽，地下錢莊每年讓巨量資金在粵港之間無序遊走。一些移民中介也會藉助地下錢莊的力量為海外移民的客戶提供包括資金轉移在內的「一攬子」服務。
4.銀行「內存外貸」私人銀行跨境金融服務門檻高。
中國銀行內存外貸的”財融通”服務，客戶可以在國內的中行存一筆1000萬元人民幣的定期存款，然後中銀香港可以在香港為這名客戶發放一筆金額相當的港幣貸款，用於投資移民有關的金融投資。中銀「財戶通」服務也可適用於新加坡、澳門、馬來西亞等國家和地區，還可以為內地客戶提供中國香港、澳門地區及英國、美國、加拿大、澳大利亞等國家的見證開戶業務，客戶不用親身前往就可以通過中行網點申請預先開立海外當地賬戶，十分方便。除了中行，其他銀行的私人銀行也紛紛將跨境金融服務作為服務高端客戶的重點，採取境內存款或代管資產、境外放款的方式為客戶在境外融資、投資固定資產或資本市場提供便利。。當然，私人銀行門檻較高，都在600萬元以上，工行和中行的門檻是800萬元人民幣，招行要1000萬元。
5.虛假貿易「搭便車」 虛增進口價格外流資金。
此外，一些國內有企業的客戶，也採取藉助虛假的境外貿易合同將資金轉移到離岸公司，或者通過「高報進口、少報出口」等方式將資金截留在境外。這種虛假貿易是外匯局最近打擊的重點。虛假貿易在報關物品的選擇上大有學問。如果是常見物品，價格報送就不能與市場價相差太遠，因為在海關很難矇混過關。中介通常會選擇一些國內鼓勵進口或者高新技術的產品。因為這類產品海關「看不懂」，產品的進口價格往往是「我們說了算」。比如要進口一批先進的仿生器官組織，每個物品的價值在5萬美元，總共的貨值在2億美元，報關時可以將價格提高到10萬美元，在虛增的2億美元貨值中就可以讓國內想外流的資金搭個「便車」。（來源：北青網-北京青年報 ）
6.海外併購「混出去」。
如果是境內企業家或公司董事有意投資移民，可以藉助公司資源優勢，直接投資境外公司股權或礦產項目。如果境內公司願花費數百萬美元投資海外礦產或商業類公司股權，當地移民部門會認為境內投資方高管需要經常出境溝通投資進展，便會先提供一份商務簽證，如果海外投資項目運作良好，3年至5年後直接轉成永久性簽證的幾率相當高，「而且境外項目投資的估值高低沒有標準參考依據，反而容易實現個人資產混跡其中轉至境外」。海外投資審批依舊需要通過外管局、商務部或者發改委，今年只要外匯來源手續齊全，無論是自有外匯或者以人民幣購買的外匯都能順利獲得通過。
