最近很多客戶給我發了一個成都客戶的經歷，在Zine上，這位成都的客戶痛陳香港保險的各種問題，具體的細節如下圖所示，我這裡先羅列幾點：遞交了成都第一附屬醫院（三甲醫院）的的診斷材料，但是被保險公司拒絕，認為該醫院不符合要求
第二次補交材料以後，需要第一次醫院的轉院報告
針對該客戶的大額給付型理賠，需要展開調查程序，而該程序「遙遙無期「
代理人告訴這個客戶，如果「運氣好」，審核通過以後，需要一個月才能拿到理賠的款項
因為5萬美金的外匯管控，保險理賠金額不能夠直接轉存客戶的內地銀行賬戶
港幣兌換成人民幣的話，匯率差也是一筆不少的費用
買香港保險既要照顧病人，又要操心理賠，實在不容易
好的，我現在逐一回答這個客戶的問題，假設這個客戶不是內地的代理人，假設這個客戶真的是買的香港的保險，但是真的碰上了這麼一系列的折磨，我們來分析一下問題出錯在哪個環節了。接下來，我也會分條回答以上提出的問題：
- 雖然遞交的材料是三甲醫院，但是香港保險公司沒有認可，這裡不知道客戶買的是哪家保險公司的產品，我們先假設是香港友邦或者香港保誠的產品，那麼這兩家公司的在中國大陸指定的醫院有1600多家，既有三甲醫院，也有二甲醫院，雖然我在實操過程中，有時提交的一些國內三甲醫院［非公司指定的醫院］的報告，公司都是認可的，但是畢竟如果公司不認可這個醫院，那麼該診斷報告會有被拒絕的風險。即便是在國內，保險公司也會有明確的指定醫院，客戶如果選擇不去，保險公司當然可以選擇不接受。這便是所謂的規則，你不遵守規則，那麼這個就行不通。當然了，我這邊又重新看了一下，這個客戶做手術的那個醫院是被認可的，香港友邦和保誠都是認可的，名字是中國人民解放軍四十七醫院［成都醫學院第一附屬醫院］。
- 第二次補交以後，需要第一次的轉院報告，從這位客戶的回答來看，可能覺得有些不合常理，但是在實際操作過程中，門診報告，病理小結，這些都是需要客戶用心保管的，如果醫院不給，客戶也是有權力去索要的，而且客戶如果沒有病曆本，又是怎麼見的醫生的呢？在中國內地，沒有病曆本是見不了醫生的，而且很明顯，在這一環節中，出現的問題是，客戶在20多天跑了無數次醫院，吃了無數次閉門羹，但是我在這裡想要強調的是，這個不是保險公司的問題，更不是香港保險公司特有的問題，難道大陸保險公司不需要客戶提交這些材料么，不僅如此，大陸的保險公司還有可能會派專員實地勘察。這個環節出現的問題是國內醫院辦事效率的低下，還有就是溝通的問題了。當然具體情況我不了解，這裡不做過多的解讀。
- 針對該客戶的大額給付型理賠，需要展開調查程序，而該程序「遙遙無期「。這個是需要分情況討論的，且不說這個客戶投保的額度有多少，但是我相信在保險公司看來，幾十萬美金那都不算是大額，友邦這邊的償付比400%，還是上市公司，每天市值的變動都不是這幾十萬美金可以比的，公司也不會在這個事情上面難為客戶。只有一個更重要的原因，就是審核材料的齊全與否很重要。即便是在國內，材料不齊全，保險公司一樣不會進行理賠。目前來說，我認為理賠的速度是有一個兩年的分水嶺，如果在兩年之內理賠，那麼時間會比較久，因為公司的賠償部會和國內的醫管局拿報告，因為公司要確保客戶的誠實守信，而內地的報告出來的話可能需要3-4周的時間，這部分完成以後，還有可能涉及到再保險公司的審核和確認，整體來說，2個月內搞定是沒有問題的。這是比較慢的情況下，快速的話，我這邊也有見過15天左右就處理成功的。如果客戶是兩年以後開始理賠，那麼流程會走的比較快一些，因為有兩年不可抗條款的約束，公司也會以最大的誠意相信客戶是遵守最高誠信的。當然相關的調查也會進行，但是根據經驗豐富的同事反饋，兩年後理賠的速度會明顯快很多。
- 審核通過以後，一般是3-7天，開出支票，慢的話兩周之內也可以搞定，不會說理賠款的支付需要一個月那麼久。
- 因為5萬美金的外匯管控，保險理賠金額不能夠直接轉存客戶的內地銀行賬戶，我不知道這個是客戶被香港代理人的無知忽悠了，還是被國內的同行給欺騙了，首先我們先明白這個5萬美金的外匯管控是管控什麼的，目的是什麼？5萬美金這邊只是做一個結受匯額度，和匯入的金額無關，正常做一個外匯申報就可以的，根據國內的法律，超過5萬美金，只需要提供有效的證明就可以不受限制。另外通過國內的四大行做光票托收也是可以的，如果分行做不了，那麼總行一定可以做得到。與此同時，2016年5月份已經有一部分群體取消外匯管控的限制了，開始做試點了，只需要滿足QDII2申請條件，那麼這5萬的管控不算什麼，即便不滿足QDII2，也不要擔心，有很多方式來規避這個問題，一些大額的外匯結算可以參考這篇文章，大額結匯，超過5萬美金的結匯方式，除此之外，我一般都會建議我的客戶開一個香港銀行卡的賬戶，無論是在國內還是在香港，大陸客戶都是可以開通的，具體的總結，我就不放在這裡了，客戶如果需要，可以直接問我索取，我一般都會在客戶投保成功以後，把相關的開戶步驟發給客戶。
- 港幣換成人民幣，這個不多說了，目前來看，這個匯率差客戶是賺的，可能客戶算錯了吧，因為最近人民幣一直在貶值，最近有跌了400多點，怎麼都是賺的，當然長期的話，匯率風險還是需要考慮的，但是無論是美金還是人民幣，抑或是港幣（與美金掛鉤），都是可以信賴的，中長期來看，匯率不會有太大的波動，這個畢竟是靠實力背書的，當然長期來看，這個問題就誰也說不準了，這個風險更是我們無法控制的，比如說某天，某政府倒台了，那這個問題就大發了。。。而且即便考慮手續費的問題，這邊香港銀行卡的錢轉入內地銀行卡，手續費一般是100-300港幣，考慮到人民幣的貶值和縮水，這幾百港幣，應該不算太虧吧。
- 這位客戶是買了香港保險，才會有這樣的感覺么？那如果她買了國內的保險又會有怎樣的想法？香港的優勢無疑還是明確的，這裡更多的是指產品保障，理賠定義，契約精神還有執行力度，如果可以，我覺得代理人的教育水平或許也可以算是一個優點，當然在這個魚龍混雜的大行業，選擇一個靠譜的公司及進取的代理人，還是很重要的。為什麼不說專業呢？因為專業是一個絕對的詞，但是進取是一個相對的詞，只要我有進取心，那麼每天都是進步，客戶日益安心。
