今天我們詳細跟大家說明香港虛擬銀行到底是什麼樣的銀行，靠譜嗎？內地人可以開香港虛擬銀行賬戶嗎？針對這些問題我們會詳細給大家做說明。

2017年9月，香港金融管理局首次提出了虛擬銀行的概念，將虛擬銀行定義為主要透過互聯網或其他形式的電子傳送渠道而非實體分行提供零散銀行服務的銀行，旨在推動香港進入智能銀行的新時代。虛擬銀行受香港金融管理局（HKMA）監管。

什麼是虛擬銀行?

虛擬銀行是指透過數碼途徑提供銀行服務的銀行，所有服務都可在網上辦理，不設實體分行。客戶可以透過虛擬銀行的手機應用程式或網站辦理開戶、存款、貸款及其他銀行業務，省卻親身到銀行分行辦手續的時間。

按金管局規定，虛擬銀行須主要從事零售業務，不得設立最低戶口結餘要求或徵收低戶口結餘收費，以促進普及金融。雖然虛擬銀行不設分行，但須在香港設立實體辦事處，作為其香港主要營業地點，以及處理客戶查詢或投訴。

香港虛擬銀行賬戶特點對比

今年，香港虛擬銀行陸續從試業到開業，成為香港金融科技領域一道靚麗的風景線。截止9月底，包括眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank、Mox Bank、螞蟻銀行、平安壹賬通銀行在內的7家銀行已經正式開業，僅富融銀行處於試營業狀態。

開業以來，各虛擬銀行紛紛拿出絕活吸納用戶，在高利息存款、電子支付、小額貸款等方面推出了各類不同的產品。不過在移動支付和無卡化的數字洪流下，虛擬卡產品顯然成為了各虛擬銀行競爭的重點。

四大虛擬銀行推出「虛擬卡」產品

在作為銀行，首要目標當然是拓展用戶和吸儲，不過拓展用戶和支付渠道對於本就沒有實體櫃面的「虛擬銀行」而言也同樣重要。

今年4月，由渣打香港牽頭成立的Mox Bank宣布試業，9月22日正式開啟營業。而早在此前就宣布聯合萬事達卡推出的無卡號銀行卡也隨著營業正式推向市場。據移動支付網了解，Mox Card是亞洲首張全功能無號碼銀行卡，而Mox Bank也是香港首家同時支持Apple Pay及Google Pay的虛擬銀行。

今年7月，WeLab旗下虛擬銀行WeLab Bank（匯立銀行）正式開業，是繼眾安銀行、天星銀行之後第三家正式投入服務的虛擬銀行，該行也推出了首張全面公開在市場使用的無卡號WeLab Debit Card。儘管前有Mox Card號稱是亞洲首張，但也因為Mox Bank開業時間略晚於WeLab Bank，所以其說自己是首張全面公開在市場使用的無卡號銀行卡似乎也沒什麼問題。

作為第一家試業也是第一家正式開業的虛擬銀行，ZA Bank（眾安銀行）顯然不想去爭奪這個「首張無卡號」銀行卡的名號，它選擇了另闢蹊徑的玩法。10月19日，ZA Bank宣布香港第一張自定卡號的Visa卡——ZA Card面世。

另外一家由中銀香港、京東數科和怡和集團合資成立的虛擬銀行Livi Bank，於8月12日正式開業，在開業初期主打電子支付消費功能，其中最主要的就是利用「銀聯二維碼」進行線下消費。而銀聯二維碼消費功能則來自於虛擬卡產品，即Livi Bank和銀聯國際合作發行銀聯版的虛擬借記卡。

除以上四家之外，於9月29日正式開業的平安壹賬通銀行也推出了「無卡取款」服務，通過與銀聯通寶有限公司合作，用戶可以使用平安壹賬通銀行的手機App，在支持無卡取款的銀通自動櫃員機上提取現金。

四大虛擬銀行卡產品的差異

從細節來看，幾家虛擬銀行的虛擬卡產品有一些異同點。

首先是卡片形態，其中ZA Bank、Mox Bank以及WeLab Bank的虛擬卡都提供了數字+實體的選擇，一般都是先在App內申請和開通數字虛擬卡，然後再申請寄送實體卡產品。而三款擁有實體卡的產品無一例外都能在相應的ATM機進行取現。Livi Bank的虛擬卡產品目前來看則只提供了數字版本，也因此無法進行取現操作。

其次是產品特點，其中Mox Card和WeLab Debit Card都採用了「無卡號」的特點，也就是實體卡的卡面上除了銀行和卡組織的標誌之外，沒有卡號、安全碼、有效期等其它的資料，但實際上「無卡號」僅僅是相對於傳統的實體銀行卡而言的，其卡號並不是真正的沒有，而是存在於相應的銀行App中，通過應用程序進行管理。而實際上實體卡「無卡號」的形式由來已久，一度讓消費者廣為關注的當屬Apple Card、Huawei Card等產品了。

與「無卡號」形式不一樣的是，ZA Bank的ZA Card採用了「自定義卡號」的創新方式，為用戶帶來個性化的用卡選擇。當然「自定義」也不意味著卡號可以自己隨便編，自定義僅支持卡號的最後6位號碼，而這個「自定義」不僅僅是影響於實體卡的，也就是說自己選擇的這後6位卡號也同樣是數字版的卡號。除此之外，ZA Card的實體卡也沒有CVV、有效期以及簽名等基本信息，但卡號仍然會顯示在實體卡上。

Livi Bank的虛擬卡產品由於目前信息較少，並沒有透露相關的特色點。

再次是合作的卡組織以及支持的線下支付方式，採用「無卡號」形式的Mox Card和WeLab Debit Card都是與萬事達卡合作，除了綁定電子錢包進行支付之外，前者支持Apple Pay和Google Pay兩種線下支付方式，後者目前則沒有相關信息。ZA Card是與Visa合作，同樣支持Apple Pay。而Livi Bank的虛擬卡則是與銀聯合作，採用的是銀聯二維碼的形式可在當地受理銀聯二維碼的商戶掃碼支付。

最後是優惠活動，四家虛擬銀行由於開業不久，都針對新用戶以及新產品推出了相應的優惠活動，其中針對虛擬卡的主要優惠形式就是「消費返現」。具體返現規則可查看錶格內容，總體來看似乎Mox Card和WeLab Debit Card的返現上限最高，儘管優惠比例和規則不同，但總返現上限高達1000港幣。

香港虛擬銀行的優勢

銀行業務由實體走向虛擬，不設實體分行，租金、人手成本大降，並提供更切合新世代的銀行服務，提升用戶體驗，優勢包括：

24小時手機銀行

客戶毋須到分行排長龍，全天候透過手機使用銀行服務，甚至透過手機掃瞄身份證或上載自拍照等方式，實現遙距開戶。

低收費

虛擬銀行不設最低存款門檻或徵收低戶口結餘費用，惠及小額存戶。

增加市場競爭

傳統及虛擬銀行為吸引存戶，料推出更多優惠，如取消低結餘收費、調高存款利率、信用卡消費回贈等。

促進科技發展

虛擬銀行料可推進手機銀行、虛擬信用卡、跨境支付、虛擬保險等金融服務的發展。

接通傳統銀行

虛擬銀行可用轉數快接通傳統銀行，跨平台即時過數，使兩者互補。

不過，理論上傳統銀行只要積極作數位化改革，亦不難推出與虛銀體驗相若產品，如 豐銀行（HSBC）的PayMe、中信銀行(國際) 的inMotion等，都是成熟的網上銀行產品。而傳統銀行屏棄戶口最低結餘收費，亦有助抵消虛銀的價格優勢。投資領域方面，富途牛牛、8 Securities、 豐FlexInvest等手機股票或基金買賣平台早已百花齊放，遲來的虛銀未必有很大優勢。

香港虛擬銀行有哪些？

香港8間獲發牌照的虛擬銀行：

1、MOX銀行

SC Digital Solutions有160年營運銀行的渣打集團牽頭，亦有電訊和旅遊等生意夥伴合資而成，分別有電訊盈科香港電訊和攜程金融，虛擬銀行品牌為「Mox」。關於SC Digital Solutions的定位和擬定業務策略。

2、LIVI銀行

Livi VB由中銀香港、京東數科、怡和合資而成，初始的聯合投資金額為25億元。中國銀行香港分行成立於1917年，後來重組成中國香港，銀行業務至今已有百餘年的歷史，實力雄厚。而京東數字科技，則以數據技術、人工智慧、區塊鏈等技術在內地營運金融業務。至於怡和集團則是英資老牌洋行，由1832年創立至今已走過180多年個寒暑，業務涉獵食肆、零售、地產、酒店、空運等，包括美心、交易廣場、置地廣場、惠康、萬寧、7-11等。

3、眾安銀行ZA BANK

在8間獲發牌照的虛擬銀行中，眾安銀行成首間開始進行試業的虛銀，亦是首間開業的虛擬銀行。眾安銀行由眾安在線和百仕達集團合資。眾安在線是內地的互聯網公司，由「三馬」馬雲、馬明哲、馬化騰牽頭，成為「中國互聯網保險第一股」。而百仕達集團則是眾安在線的主要股東之一。

《經濟一周》早前訪問眾安科技（國際）籌備部組員盧廷匡，曾指拓展非本地大學生在港留學的金融服務市場是重點發展之一，又指商機可以無限延伸。

眾安銀行開戶優勢

1、在港成功開戶後可獲得 1 張 4.39% p.a. 港元定存加息券，加上基本年利率 2.21%，客戶可享高達 6.6% p.a. 的 3 個月定期存款年利率，賺高達 800 港幣利息；

2、銀行卡為VISA儲蓄卡，卡號可自由隨心定製，非常適合年輕用戶；

3、銀行卡支持全球取現，在香港所有VISA網路ATM機都可免費取現，內地有VISA標誌的ATM機，也可以取現；

4、可以綁定微信和支付寶，便於在內地消費，與指定商家有合作，消費有優惠；

5、可從內地賬戶轉賬匯款至卡內，目前收款入賬無手續費，無限額，速度也很快；

6、開戶門檻非常低，無需購買理財、存款，也沒有賬戶管理費，目前了解眾安銀行的內地人士還不多，正是開戶的好時機。

眾安銀行開戶流程

下載 ZA Bank App，按照頁面提示即可完成線上開戶。

眾安銀行開戶要求

個人賬戶

訪港內地旅客的開戶要求，如同香港居民須年滿18歲以上，持有有效中華人民共和國居民身分證正本，以及有效往來港澳通行證正本。

上述的證件及香港簽注由開戶日起計，需要有30日或以上之有效期。

此外，訪港內地旅客須持有內地手機號碼，該手機號碼須於香港境內接收本地短訊及電話，以及持有內地銀行儲蓄卡，該儲蓄卡所綁定之手機號碼，需與開戶提供的內地手機號碼相同。

不設最低存款要求

內地客同樣是經眾安銀行的手機應用程式（App），在線上完成開戶程序，但在開戶時，申請人必須是身處香港境內。

該行強調，作為香港持牌銀行，僅能在香港境內為持有效證件的人士提供開戶服務，滿足用戶在港消費、理財等真實金融需求。

除了文件要求外，訪港內地旅客開立戶口沒有資金要求，不設任何最低存款要求。

整個過程都在手機上進行，與香港居民開戶過程相約。 申請者選擇開戶類型，填寫資料選擇「內地居民身分證」並開啟定位功能，然後驗證手機號碼及填寫電郵地址。

其後，須進行身分驗證，根據指示拍攝身分證及完成人臉識別，並確認開戶資料填寫住址、職業、開戶目的、稅務信息及確認開戶資料，最後設定用戶名及登入密碼，便可完成開戶。

在完成開戶後，訪港內地旅客能使用的銀行服務與本地客也無差異，能存入港元、人民幣和美元這三類貨幣的儲蓄。

客戶在開戶過程中，可以申請一張實體銀行卡，開戶成功後會郵寄至用戶。用戶可用實體或虛擬的ZA Card進行簽賬消費，以及在自動櫃員機提款。

對公賬戶

僅支持香港公司開戶，開戶費1200港幣（但如果公司大股東不是香港居民，還要收1萬港幣的附加費），開戶資料跟香港其他的商業銀行差不多，但是開戶難度和費用大幅降低。

4、匯立銀行

WeLab於2013年創立，在香港、中國內地以及印尼擁有6大品牌，包括香港的「WeLend」和「WeLab Bank」 （匯立銀行），中國內地的「我來數科」、 「淘新機」和「天冕大數據實驗室」，以及印尼的「Maucash」。WeLab投資者包括馬來西亞國家主權基金（Khazanah Nasional Berhad）、長江和記旗下TOM集團、世界銀行集團成員國際金融公司、阿里巴巴創業者基金、紅杉資本、歐洲大型銀行ING等等。

匯立銀行最快5分鐘可開戶0元享優越服務

客戶透過手機可最快5分鐘遙距開戶，每月0元就能享用其他服務，包括利率優厚的定期存款和儲蓄賬戶、虛擬Debit Card以及即時過數的轉數快（FPS）服務。

WeLab Bank 行政總裁謝學海表示，生活已經夠複雜，所以銀行服務更應該要簡單方便，而WeLab Bank的科技是專門為現今的數碼世界而構建，將科技融入生活，希望為全港市民重新定義銀行服務。

「我們由零開始建立，不受舊有系統約束，配合創新的智能手機功能可以讓客戶掌握他們的財務旅程。客戶需要做的所有事情都可以趁空閑時用手機輕鬆辦妥。」

注意：匯立銀行同樣支持內地人在香港開戶。

5、螞蟻銀行

螞蟻銀行（香港）由阿里巴巴螞蟻金服組成。對大家來說，螞蟻金服的業務相信絕不陌生，例如支付寶和芝麻信用。延伸閱讀：阿里巴巴劍指刷面支付 靠螞蟻金服食大茶飯

6、平安壹賬通銀行

平安壹賬通銀行的母公司是金融壹賬通，在內地有互聯網金融業務。中國平安保險旗下的金融壹賬通應用AI、區塊鏈和生物識別等技術為內地多家銀行、保險機構和金融機構提供服務。《經濟一周》曾專訪平安壹賬通銀行的行政總裁馮鈺龍，曾被問到會否擔心平安壹賬通銀行中資背景會影響年輕客戶對其的觀感，詳見：虛擬銀行壹賬通專訪 搶攻貿易融資商機

7、天星銀行

洞見金融科技由小米集團和尚乘集團合資而成，虛擬銀行命名為「天星銀行」。小米業務的商業模式包攬智能設備、互聯網服務和零售，例如小米實體店、小米App、小米商城、小米手機等，現時亦是內地的新網銀行的股東。而尚乘集團是綜合性金融機構，亦是銀行業以外，在香港最大規模的金融機構之一。尚乘集團是唯一一家世界經濟論壇的港資全球戰略合作夥伴。

8、富融銀行

而富融銀行的組成背景實力雄厚，由騰訊、工銀亞洲、港交所、高瓴資本，以及新世界發展執行副主席鄭志剛以個人身份入股。騰訊在內地早有經營虛擬銀行的經驗，當時牽頭成立微眾銀行，主要透過人工智慧、區塊鏈和大數據等技術提供信貸產品。此外，騰訊在香港經營的電錢包業務WeChat Pay HK預計會為富融銀行帶來優勢。而工銀亞洲則可運用經營銀行業務的經驗。

內地人可以開香港虛擬銀行帳戶嗎？

答案是：可以的。目前各家香港虛擬銀行均接受內地人士身份進行開戶，詳情請諮詢各家香港虛擬銀行客服。