近期遇到兩個事例：大陸的醫院檢查報告顯示，兩位客戶分別被診斷出乳腺結節（伴鈣化）和甲狀腺結節（內伴結晶或鈣化）。儘管預感投保重疾險會被拒，我抱著試一試的心態，安排客戶在香港通過公司指定的化驗所分別做了乳房超生波和甲狀腺超聲波檢查。令人意外的是，都未發現結節，最終公司根據兩位客戶在香港的檢查報告順利批核了她們的重疾險申請。替她們高興的同時，希望將這樣的事例分享出來，讓更多人意識到謹慎解讀體檢報告的重要性。
為了保護客戶的私隱，本文隱去個人信息，分別用王女士和李女士來替代。同時，下文提到的兩家香港保險公司分別用P公司和A公司來表述，以免有競爭之嫌。
事例一
2015年五月底王女士聯繫我，發給我一份她於今年年初在大陸一家醫院做的超聲波診斷報告（當時她在哺乳期）。彩超圖片下方的文字總結如下：
檢查所見：
雙乳腺組織厚薄不均，實質回聲強弱不均，呈「蜂窩樣」改變。右乳內上象限見一低回聲結節，大小約0.8*0.5cm，邊界清，內回聲不均，內可見多個強光斑，後伴聲影，CDFI示結節內未見明顯血流信號。乳腺導管未見明顯擴張。
雙側腋下見多個低回聲結節，左側較大者約1.3*0.5cm，右側較大者約0.8*0.3cm，邊界可辨，內部回聲均勻，彩色多普勒血流檢查結節內血流信號不明顯。提示：雙乳腺囊性增生，右乳結節伴鈣化，BI-RADS 3級，雙側腋下淋巴結探及。
我收到報告的當天，遞交給公司，要求做一個預核保申請（客戶不需要來香港）。一周後，收到公司的回復：因為有乳腺結節，拒保重疾險，但可以投保儲蓄壽險。王女士隨即微信回復：很遺憾，可以考慮一下儲蓄壽險。直到我倆八月份見面，我才得知，她收到消息的當天，正在和家人旅行的途中，她哭了一路。
八月初，王女士攜家人來香港辦理全家的保險。我安排她在香港見了公司指定的醫生並在指定的化驗所做了乳房超聲波檢查。她從化驗所里出來告訴我，醫生檢查得很仔細，反覆在找是否有結節（因為她預先把大陸的檢查結果告知了醫生），但都未發現有結節。幾個工作日後，公司根據香港化驗所的檢查報告順利批核她的重疾險和醫療險。
事例二
2015年六月中旬李女士聯繫我。她提道：「其實我也想投保，只是頭兩個星期查出有甲狀腺結節，估計重疾是過不了。最近有點亂，我有沒有必要找個專家看看情況。」我後來看過她的甲狀腺超聲波報告，分別是五月底和六月初在大陸兩家醫院做的檢查，兩次檢查結果如下：
檢查所見（五月底，第一家醫院）：
甲狀腺雙側葉切面形態正常，左、右側葉大小分別3.5*1.7*1.1cm、4.5*1.7*1.3cm，內部均可見血流信號。峽部前後徑0.2cm。甲狀腺左側葉內未見明顯腫塊回聲。甲狀腺右側葉可見1.5*1.3*0.8cm的低回聲，邊界清，內可見血流信號。提示：甲狀腺右側葉低回聲，建議複查。
檢查所見（六月初，第二家醫院）：
甲狀腺切面形態大小正常，表面光滑，包膜完整，後側葉中部見一大小約15.2*7.8mm囊實性結節，內見數個強回聲，後伴彗尾，其中一長約0.9mm，其旁見一大小6.2*5.1mm稍低回聲，邊界欠清，內部回聲不均勻，見少許無回聲和點狀強回聲，余實質回聲均勻。
CDFI：甲狀腺右側葉囊實性結節豐富血流信號，右側葉旁稍低回聲未見明顯血流信號。提示：甲狀腺右側葉囊實性結節，內伴結晶或鈣化，建議密切觀察。
八月中旬，李女士攜家人來香港辦理全家的保險。她事先告訴我，因為擔心核保通不過，她的那份打算同時在P公司和A公司做申請。我表示很支持，畢竟多一份嘗試，多一個機會，且對於客戶來說，安排來一次香港不是那麼容易的事。投保當日，A 公司要求她攜帶上大陸的體檢報告，沒有要求李女士進一步見醫生做檢查，且在當天晚上A公司給出了重疾險的批核結果：可以通過投保但甲狀腺除外（甲狀腺列為不保器官）。而我所在的P公司通常要求有健康狀況的客戶來香港見公司指定醫生並安排做檢查，即便有其他地區的醫院檢查報告；檢查費用由公司負責，檢查結果由化驗所直接發送給公司核保部。不知是何原因，這一次化驗所發送李女士甲狀腺超聲波的檢查報告略遲（用了4個工作日），核保部預先根據客戶提交的大陸檢查報告出了一個初步的審核結論，認為重疾險有很大可能被拒保；直到27號核保人員收到香港化驗所的超聲波報告後立即撤銷了原先的結論，並告知沒有發現結節，只是甲狀腺腫大，只要求李女士在大陸醫院做一個抽血驗遊離四碘甲狀腺素（Free T4）的檢查來看她的甲狀腺功能是否失調。 李女士第二天提供給我驗血報告，檢驗結果顯示Free T4指標在參考範圍內。30號（周日）核保部給出最終批核結果：通過重疾險的投保，沒有任何除外事項。這是意外的驚喜！
通過以上兩個事例，說說我的幾點感受：
1）P公司的投保審核確實嚴謹。我曾擔心王女士會覺得投保過程太費周折，不料她卻回復我：「P公司的嚴格早有耳聞」。從公司角度來說，要求有健康問題的客戶見醫生做檢查，人力和時間成本都大大增加。比如，在香港見醫生的平均費用是300港幣，而乳房超聲波或是甲狀腺超生波的平均檢查費用是1000港幣。即使最終客戶被拒保，檢查費用也是由P公司來出。除此之外，公司核保人員的工作量也相應增加。從代理人的角度來說，從幫客戶預約見醫生做檢查，到投保當日的陪同，到之後在核保部和客戶間做來回溝通的橋樑，所付出的時間和精力要比單單在公司完成投保手續翻三倍甚至更多。但我本人認可並欣賞這樣的態度。相信一家保險公司、一份保障型產品、一位代理人只有保持嚴謹的姿態，才能經受住時間的考驗。
2）慎重解讀每一份體檢報告。我不是醫生，但關於以上診斷結果差異諮詢了我的兩位醫生朋友，在此整理分享給大家。他們的回復是：a）女性哺乳期間是會有乳管囊性擴張等表現，導致乳腺導管堵塞，乳汁淤積時間長會形成鈣化。之後，乳腺導管通了，問題會消失。所以，在哺乳期間做超聲波檢查有可能造成偏差。b）結節有囊性和實性區分，若是囊性，含液體成分可能性大，熟稱水泡；若是實性，含纖維組織或是肌肉組織成分較多，密度較高。李女士在大陸的甲狀腺報告顯示囊實性結節，香港的甲狀腺報告則顯示甲狀腺腫大，並非甲狀腺結節（結節是腫瘤的其中一種類型）。c）大陸各醫院間的檢查水平存在很大差異，更何況超聲波的結果帶有一定的主觀性，取決於超聲儀器和診斷醫生的水平，而分析化驗結果通常更加客觀可靠。所以當檢查出健康問題時，建議到大醫院找權威專科醫生再做一次診斷。
3）最後，我想要說，當得知上述兩位客戶朋友的投保順利通過時，我和她們一樣高興。曾在改行初期說過，「科研是一個孤獨的行業，研究結果的影響僅限於相關領域的工作者。這麼說，並不是在否定曾經的自己，更不是在貶低科學研究的價值。只是，今時今日，個人價值觀有所改變，希望這一生可以看到自身的能量波及得更為廣闊。」 看到我如今的工作已經為越來越多的人帶來一生的受益，我相信自己正一步步朝著那番慷慨激昂的諾言前行。
