內地保險業內有這麼一句話「重疾險只能應付未來10-20年，之後要再次購買重疾險」，這句話的背後不是說內地重疾險不是終身保障的，而是10-20年後現在購買的保額滿足不了醫療的需要，因為內地90%以上的重疾險保額是固定的，沒有考慮通貨膨脹及醫療成本上升。
舉個例子，2000年萬先生購買了30萬保額的重疾險，按照當時的物價，上海虹口區的房子不到3000一平，市中心100平的房子也就30萬，所以感覺當時保額足夠保障終身了，但是2019年的今天，萬先生的保單保額依舊是30萬，能幹什麼呢？質子重離子醫院的一個療程就35萬，所以萬先生2019年要想繼續在安全感的範圍內生活，必須再次補充購買50-100萬保額的重疾險。
萬先生的例子在內地是非常普遍的現象，所謂的終身重疾險是「偽終身」，保額上不能真正做到滿足客戶終身保障需求。
醫療成本逐年上升
內地重疾險保額固定，難道期望著今天所有的醫療成本固定不變，物價不上升，顯然不現實。近日，美國著名諮詢公司美世集團全球醫療趨勢報告指出：
中國的醫療通脹率在9.7%，通貨膨脹率在2.2%，不只是中國，全球醫療費用也是越來越貴。
內地重疾險「偽終身」
這裡的偽終身我們主要是針對固定保額的重疾險無法滿足保障終身健康的醫療費用。
這是因為：
a：中國大陸普遍的重疾險都是保額固定形式，投保時保額100萬，而當20年後，30年後，40年後，這個保額的數值仍然是100萬。
b：重疾的投保者往往是現在身體狀況健康的青年、中年以及他們的子女，這些人群離弭患重病的高發年齡還有數十年的時間。
c：金融陷阱 — 通脹率！投保者忽略了通脹的存在，而這個通脹率在數十年間不斷的蠶食著保額的購買力，導致貨幣貶值，從而導致100萬在數十年後遠遠不值今天的100萬！
綜述：a+b+c = 你的保額在逐日貶值，日日虧損
根據上述醫療趨勢報告，我們設定1~10年內醫療通脹10%，11~20年醫療通脹6%，21~30年及以後醫療通脹5%。
那麼，萬先生的100萬保額，在三四十年後作用將越來越小
香港重疾險保額分紅的意義
走在國際保險行業前列的香港保險公司，早已考慮到通貨膨脹，醫療成本上升等，在傳統重疾險的基礎上，將分紅添加進保額和現金價值。從而讓投保者的保額不再固定，而是逐年按照複利遞增，從而抵抗通脹的消耗。
保額的購買力會隨著時間的推移先下降再上升的弧線，也就是客戶一生只需要買一張香港重疾險即可滿足健康保障的需求。
如上圖：同樣購買100萬保額的內地重疾險和香港重疾險，其30年後保額的購買力相差至少1半，隨著時間繼續往後推移，這個保額的購買力將逐步加大。
我買的香港重疾險保額購買力：
在40年後相當於89.9萬。
在50年後相當於100.6萬。
在60年後相當於112.7萬。
……
我買的國內重疾險保額購買力：
在40年後相當於38.7萬。
在50年後相當於20.9萬。
在60年後相當於12.5萬。
……
選擇香港重疾險
綜合以上事實，我們不得不說，沒有保額分紅的重疾險幾乎等於一個坑（除非短期內就生病了）！投保大眾，特別是為孩子投保還有什麼理由不選擇香港重疾險呢？
