真實案例：身邊一位朋友，給剛出生一個月的孩子投保了重大疾病險.不料孩子在半年後查出有先天性心臟病,並進行了心臟瓣膜的修復手術.事後朋友提出理賠申請。
但保險公司稱先心屬於先天性畸形,不屬於理賠範圍,並強調全世界所有的保險公司對於先天性疾病，都是不予以理賠的。
說的對嗎？當然正確！
重疾險將先天性疾病排除在外，是因為先天性疾病可能有帶病騙保的嫌疑，而保險公司難以分辨這是否是客戶事先已經知情的，所以通常不作為承保的範圍。
如果真有客戶申請關於先天性疾病的理賠，最終結果無非分為兩種：
一是保戶在投保前，並不知道自己患有先天性疾病，因此在投保時也不可能告知。但投保後卻因先天性疾病住院，保險公司不理賠，但是可以退還所繳保險費；
另外一種情況是，被保險人的醫療與死亡原因是由先天性疾病引起，並且在投保前，投保人知道自己的病情，卻沒有告知保險公司，影響到保險公司的承保，這種情況保險公司會拒賠。
說到這裡，估計很多人會有點小慌，如果先天性疾病都是不予理賠的話，將會給未來可能的理賠造成爭議，比如先天性疾病的如何界定？
如果現在有款重疾險，能打破業界先例，理賠覆蓋先天性疾病，豈不賣瘋？
還真有，友邦香港（AIA）的加裕智倍保，我們之前也做過詳細分析介紹，這次我們重點來看看它是如何做到能覆蓋先天性疾病的。
見下圖，如果受保人因先天性疾病引發相應的重疾，將會得到100%保額理賠：
香港保險資訊網告訴大家，可別小看這個功能，對於有家族病史的群體而言，這相當於排除了很大的理賠爭議隱患， 當然前提肯定是，在投保前並未發現先天性疾病，也不能隱瞞病情投保。
