有關香港儲蓄分紅險的投保案例，我們分享過很多，在這裡就不再說明，有興趣的朋友，可以去香港保險資訊網查找。最近有客戶諮詢香港儲蓄分紅險的收益，真的能達到建議書上寫的那樣嗎？如果達不到會怎麼樣？諸如此類很多問題，今天我們就在這裡給大家做一個解釋。
香港保險公司儲蓄險收益分為保證收益和非保證收益，在2015年以前，香港保監局沒有要求各家保險公司公布每年的分紅實現率，造成一些保險公司產品，非保證收益標註的非常高，至於能不能達到就不清楚，這裡就不註明某家保險公司，因為業內人士都知道是哪一家公司。
正因為這樣，造成很多客戶的投訴，香港保監局甚至暫停過該保險公司銷售的儲蓄分紅險，為改變此現狀，香港保監局出台GN16政策，要求銷售滿5年的有儲蓄價值的產品，必須每年在官網上公布該產品的分紅實現率，又有人會問，為什麼要公布這個？對保險公司有什麼影響？其實答案很簡單，如果某家保險公司的產品分紅實現率達不到，那麼保險公司的聲譽肯定大受影響，直接影響保險公司的業績，這是很嚴重的。所以各家保險公司都努力去實現產品規定的非固定收益，在行內人看來，香港保險公司儲蓄險收益直接等於固定收益+非固定收益，而且非固定收益是一定可以實現的。
回歸正題，我們要講的是讓擁有香港儲蓄險的收益富過三代，那麼到底是怎麼實現的呢？
近年保險公司推出了一個新儲蓄計劃特點：更換受保人，來達到傳承嘅目的，從此富過三代不是夢！
更換受保人運作主要分為3種：
1. 無限次
可無限次更改受保人，保單年度不設上限。
2. 限歲數
在首名受保人（保單開始時的受保人）年屆某個歲數的保單年度內可無限次更改受保人。
3. 限次數
設更改受保人次數限制，保單價值可以累積至當時受保人身故。
由以上個案可說明，第一種運作可以無限次更換受保人，不但可富過三代，即使富過十代也不是夢，是一份真正達至傳承作用的保單。至於第二種和第三種運作，就要看不同保單的限制，一般來說，富過兩代是基本，傳承到第三代也可行。
受保人年齡越小越好
不論任何情況，受保人的年齡越小，保單可運行的年期就會越長，資產就滾存得越多。
限歲數：假設保單允許價值累積至首名受保人130歲，如果保單生效於首名受保人0歲時，保單便可運行130年，但如果首名受保人30歲時才買單，保單價值就最多只能增長到第100個保單年度而已。
限次數：假設保單允許更改受保人2次，如果保單生效於首名受保人0歲，首名受保人於80歲時更改其40歲的兒子為新受保人，兒子再於80歲時更改其40歲的女兒為新受保人，女兒85歲死亡，總保單年期為165年。但如果首名受保人40歲時才買單，保單就只能運行125年。
值得注意的是，更換受保人的程序必須於保單持有人和受保人在生期間進行，而兩者亦必須有可保利益才可以行使權利。
