有关香港储蓄分红险的投保案例，我们分享过很多，在这里就不再说明，有兴趣的朋友，可以去香港保险资讯网查找。最近有客户咨询香港储蓄分红险的收益，真的能达到建议书上写的那样吗？如果达不到会怎么样？诸如此类很多问题，今天我们就在这里给大家做一个解释。
香港保险公司储蓄险收益分为保证收益和非保证收益，在2015年以前，香港保监局没有要求各家保险公司公布每年的分红实现率，造成一些保险公司产品，非保证收益标注的非常高，至于能不能达到就不清楚，这里就不注明某家保险公司，因为业内人士都知道是哪一家公司。
正因为这样，造成很多客户的投诉，香港保监局甚至暂停过该保险公司销售的储蓄分红险，为改变此现状，香港保监局出台GN16政策，要求销售满5年的有储蓄价值的产品，必须每年在官网上公布该产品的分红实现率，又有人会问，为什么要公布这个？对保险公司有什么影响？其实答案很简单，如果某家保险公司的产品分红实现率达不到，那么保险公司的声誉肯定大受影响，直接影响保险公司的业绩，这是很严重的。所以各家保险公司都努力去实现产品规定的非固定收益，在行内人看来，香港保险公司储蓄险收益直接等于固定收益+非固定收益，而且非固定收益是一定可以实现的。
回归正题，我们要讲的是让拥有香港储蓄险的收益富过三代，那么到底是怎么实现的呢？
近年保险公司推出了一个新储蓄计划特点：更换受保人，来达到传承嘅目的，从此富过三代不是梦！
更换受保人运作主要分为3种：
1. 无限次
可无限次更改受保人，保单年度不设上限。
2. 限岁数
在首名受保人（保单开始时的受保人）年届某个岁数的保单年度内可无限次更改受保人。
3. 限次数
设更改受保人次数限制，保单价值可以累积至当时受保人身故。
由以上个案可说明，第一种运作可以无限次更换受保人，不但可富过三代，即使富过十代也不是梦，是一份真正达至传承作用的保单。至于第二种和第三种运作，就要看不同保单的限制，一般来说，富过两代是基本，传承到第三代也可行。
受保人年龄越小越好
不论任何情况，受保人的年龄越小，保单可运行的年期就会越长，资产就滚存得越多。
限岁数：假设保单允许价值累积至首名受保人130岁，如果保单生效于首名受保人0岁时，保单便可运行130年，但如果首名受保人30岁时才买单，保单价值就最多只能增长到第100个保单年度而已。
限次数：假设保单允许更改受保人2次，如果保单生效于首名受保人0岁，首名受保人于80岁时更改其40岁的儿子为新受保人，儿子再于80岁时更改其40岁的女儿为新受保人，女儿85岁死亡，总保单年期为165年。但如果首名受保人40岁时才买单，保单就只能运行125年。
值得注意的是，更换受保人的程序必须于保单持有人和受保人在生期间进行，而两者亦必须有可保利益才可以行使权利。
