2018年以來，人民幣兌美元匯率經歷先升後貶的過山車，匯率雙向波動越發顯著。匯率波動對於絕大多數家庭影響不大，但對於有子女留學、境外消費（旅行、教育、醫療等）、境外投資（住房等）以及移民需求的中產家庭來說，美元資產如果沒有充足儲備，日後家庭的整體發展、家庭資產的保值增值等，都可能受到巨大影響。
可是對於較多非專業從事投資業務的家庭來說，即便是換匯美元、儲備美元，也會面臨難以增值的問題。
一方面，美元利率大幅低於人民幣，中國銀行一年期美元定存利率為0.75%，10年期美國國債收益率創幾年新高的情況下在3%左右；
另一方面，海外房產、股票等資產投資額大、手續繁瑣，還容易上當受騙（畢竟日常生活跟美國還比較遠，不熟悉）。那有沒有收益穩健、低風險的美元投資渠道呢？
有，香港美金儲蓄險。
美金儲蓄險是以美元計價的分紅壽險，該險種的分紅成分遠大於壽險保障，通常購買該產品用於若干年後的家庭養老金或子女教育金。
以某百年歷史的英國保險公司的美金儲蓄險為例，主要權利義務如下：
在寶寶1歲時年繳3萬美元，連續繳費5年，共15萬美元（具體繳費金額與年期可根據個人的財務能力與預期目標制定）。完成繳費義務後，投保人可以享受到以下回報，足以幫助家庭達成子女教育、置業、養老、財富傳承等多項財務目標。
回報一：在孩子18-21歲時，每年提取3萬美元作為教育金，4年共提取12萬美元，賬戶剩餘資產總值為22萬美元
回報二：在孩子30歲時一次性提取29萬美元作為置業基金，賬戶剩餘資產總值仍有12萬美元
回報三：在孩子65-85歲時，每年提取4萬美元作為養老金，20年共提取80萬美金，85歲時賬戶剩餘資產總值為300萬美金
回報四：85歲後，賬戶剩餘300萬美金繼續滾存生息，於身故時傳承至下一代
如果一直沒有提取
歲數 現金價值（美元） 現金價值摺合（人民幣） 30歲 70萬 455萬 60歲 526萬 3,419萬 80歲 2,031萬 1.3億 90歲 4,028萬 2.6億
從上表中可以計算出年化收益率在5.5-6.5%，並不算高，國內很多理財經常就能達到6%以上，可是差別在於，該美元儲蓄險可以30年、50年、90年每年持續實現該收益率，而國內的理財往往今年高、明年低、後年接管、大後年跑「鹿」等。通過複利效應，財富得以巨額增值。複利最關鍵的一點在於收益的穩健性，即沒有大的虧損。比方說，如果有一項投資在第一年虧損了50%，就算其後每年的收益率都達到了10%，也需要17年才能趕上一項收益率穩定在5%的投資。
美金儲蓄險實現穩定收益率的途徑一是全球性的債券、股票、物業與另類投資，分散單一地區與單一資產類別的風險。二是緩和調整機制，保留表現較好時期的部分投資回報，以平衡回報較低時期的紅利水平。三是以保險公司的歷史遺留資產來緩和風險。
在家庭的資產配置中，美金儲蓄險是典型的防守型資產，風險分散、收益穩健、所有權清晰，無論發生任何變故，它都可以成為資產安全的最後一道防火牆。
但要提醒的是，作為一項長期投資，要配置美金儲蓄險，需規劃好家庭的資產組合。因為有一定年期的回本期，在回本期提取資金是有損失的，所以一定要預留足短期內的流動性，以備不時之需。
還是那句話，保險不是為了改變生活，而是為了生活不被改變。
