說到高端醫療保險，很多人也許會跟我一樣想，內地也有高端醫療保險，為什麼要提香港高端醫療保險？兩地的高端醫療保險有哪些差別？高端醫療保險有哪些特點，購買時有哪些需要注意的地方？
一、香港高端醫療險的基本特點
高端醫療險是適合於高薪人士，或者期待未來可以獲得更好的醫療服務的人士。
高端醫療險的可報銷額度比普通醫療險要高很多，且一般分為兩檔：
1）中端醫療：每年1000萬港幣，終身3000萬港幣；保障範圍為亞太地區，包含中國內地、香港、台灣地區、日本、韓國、東南亞、澳大利亞及紐西蘭等。
病房級別為半私家病房（即雙人病房）。
2）高端醫療：每年2000萬港幣，終身5000萬港幣。保障範圍為全球。一般美國會除外，以獲得較低的保費。如果包含美國，則保費會更貴一些。
病房級別為私家病房（即單人病房）。
由於高端醫療險的可報銷額度較高，因此幾乎無論出現什麼疾病，只要在可接受治療的地區一直，一般高昂的醫療費都可以被醫療險幾乎完全覆蓋（需要除去墊底費）。
二、香港高端醫療險的保費條款
高端醫療險的保費是逐年增加的，包含兩個調整：
1、隨著受保人年齡的增加，每年保費會不斷增加；
2、隨著每年通脹的增加，保險公司每年會調整保費表。
而如果受保人已經發生了理賠，即便是大病理賠，都不會因為大病理賠而額外增加保費。
一般來說，買高端醫療險，而且可以順利通過醫療核保的年齡都是30-45歲。在這個年齡段，保費是不高的。不過隨著年紀以及通脹的增長，保費會逐漸增加。
部分保險公司提供無索償獎賞，且形式不同：
1、有些公司以直接的下一個周年的保費折扣的形式提供；
2、有些公司以免賠額度的折扣來提供（即減少下一年的免賠額度）；
而無索償獎賞，就是對於身體健康且很多年沒有發生理賠的客戶提供一些回贈的優惠；亦是鼓勵客戶本身應當保持健康，不要有事沒事就跑去住院。
三、香港高端醫療險的免賠額度（墊底費）
所謂免賠額度（墊底費）是指：一年內，超過免賠額度的部分才會被高端醫療險報銷。
例如免賠額度為5萬港幣：
1、如果一年內產生的合資格醫療總費用大於5萬港幣，則可以用高端醫療險報銷實際消費額度減去5萬港幣；
2、如果一年內產生的合資格醫療總費用小於等於5萬港幣，則不可以用高端醫療險報銷任何費用。
這個免賠額度是每個保單年度統計的。每到一個新的保單年度就會清零重新計算。
免賠額度的作用，一方面是降低保費。一般對於高端醫療險，保障的都是嚴重一些的疾病（但是又有可能沒有達到重疾險的理賠標準），避免產生無底洞式的醫療費用而讓生活陷入困境。
如果只是生了小病，用本身的社保或者普通醫療險報銷，更為合適。
不同的產品，免賠額度的設置不同，一般有多檔可供選擇。例如：零免賠額，2.5萬港幣以及5萬港幣三檔。
需要留意：零免賠額的高端醫療險，就是所有費用都可以報銷的，保費自然也最貴。
四、香港高端醫療險的醫療核保及地區限制
高端醫療險的醫療核保相當嚴格！千萬不要在沒有任何健康告知的情況之下就貿然投保，否則理賠糾紛的可能性相當大。
醫療險和重疾險不同。醫療險保障所有病況，且只要住院都可以獲得賠付。在這種情況之下，保險公司對於受保人的可保資格審核的相當嚴格。部分重疾險可以正常過保的過往或現有病況，高端醫療險都是很難以標準體過保的。
因此，投保高端醫療險，一定要聯繫專業的代理或者經紀做嚴格的健康申報。
另一方面，內地人士投保香港高端醫療險，絕大多數公司都設有額外加費，不過加費幅度並不大，比香港身份證持有人大約貴5%-10%左右的保費。而如果是其他國家和地區的人士前來投保，亦需要留意可投保地區。
此外，如果是在中國內地住院，亦需要在保險公司的指定醫院（一般為當地的三甲醫院）治療方可以獲得報銷。而對於可以在內地掛賬的醫院亦需要由保險公司指定。
整體說來，可以掛賬的醫院數量是比較少的，具體需要參考相關保險公司的網站。
五、哪些人士適合選擇高端醫療險
說了這麼多，最後來看看那些人士適合選擇香港的高端醫療險：
- 高凈值人士
- 希望未來良好的醫療條件的人士
- 希望身患大病可以在海外地區治療的人士
而下列人士則不適合高端醫療險：
- 中低收入人士
- 主要在內地生活而很少出境的人士
- 內地醫療保障已經相當充足的人士
一般來說，對於大部分人士，應當先選擇家庭保障的最基本的重大疾病保險，而後才是高端醫療險。畢竟高端醫療險從很多層面上來說還有些「土豪專供」的意味。最後，投保高端醫療險務必留意保單條款以及健康核保。
而隨著產品的不斷發展，香港市場目前在主流的5000萬港幣終身保額的基礎之上，已經出現了「無限保額」的高端醫療險，不過由於相當非主流，選擇的投保人士並不多。
