今天我們給大家說說財務健康狀況，跟哪些有關係，您是否進行了正確的資產配置？
「我有很大的保障，這是最重要的。」
「我在定期和銀行賬戶中都有很多存款。」
「我投資了很多物業和單位信託。」
「我知道如何投資在股市和外匯。」
如果您是上述人員之一，您的財務上是否健康？或者如果您是上述所有人，你又是如何呢？在我們現在的社會中，上層階級的人常常被認定為敢於冒險。但是，實際上這些超級富豪人群中很多人都是厭惡風險的，與一般人群相比，他們做出了更謹慎的決定。他們擁有非常多元化的投資組合，他們只按「計算風險（calculated risk）」行事，而不是純風險(pure risk)。
俗話說：「如果您做得對，這就不是賭博。」投資哪種投資工具為您創造最大回報並不重要。更重要的是，如何把您的金錢和您的財務組合作為一個整體去處理。那麼在整體上，您又如何確定是否經濟上健康？讓我們來看看這篇文章。
現金流量表
個人現金流量表有助於衡量一段時間內的現金流入和流出。您的凈現金流量可以通過流入資金減去流出資金來確定。這將反映您是否管理好自己的資金，或者是否需要重新分配現金流。盈餘的凈現金流對確保您的良好財務狀況是非常重要。
流入現金通常以任何形式帶回家的收入包括您從工作和其它方面的收入。您還必須包括您的儲蓄中獲得的利息，從投資（房產，股票，債券和企業）獲得的回報，出售投資的資本收益以及丈夫的津貼。
流出現金包括任何形式的費用。這些可能包括租金或抵押貸款，汽車貸款，汽油，收費，水電費，保險，雜貨，食品，家居用品，父母津貼，娛樂和日常開支。
資產負債表
個人資產負債表為您提供了在特定時間段內凈資產的整體狀況。你的凈資產是你的總資產（你擁有的）和你的總負債（你欠的）之間的差額。這對於確定你欠下的所有東西是否能被所擁有的東西扣除完很重要。
資產可以分為：
1）流動資產是可以容易賣出或轉為現金而不會損失價值的資產。這些包括儲蓄賬戶，定期存款，貨幣市場賬戶，現金和等價物以及保險現金價值。
2）固定資產包括物業，傢具及配件，珠寶，收藏品和汽車等較大的資產。這些資產的市場價值必須得到估價，您可以參考最近的銷售價格作為參考。
3）投資資產包括債券，股票，共同基金，房地產和EPF。這些投資的市場價值也必須估價。
負債可分為：
1）流動負債通常是可以在一年內結清的短期債務。這些包括未付信用卡，應付所得稅，個人透支和零售貸款。
2）長期負債將包括需要一年以上才能解決的債務。這些將包括汽車貸款，抵押貸款，信用卡還款，個人貸款和教育貸款。
財務比率
儘管大多數人會發現自己擁有樂觀的現金流量表和資產負債表（這是件好事），但這並不能確定他們是否經濟健康。因此，我們將現金流量和資產負債表一併歸納，同時必須使用一些個人財務比率來檢查您的財務狀況是否良好。
1）儲蓄比率
這是最簡單的比率，可讓您深入了解每月可節省多少費用以及如何控制每月的花費。比率越高，您的資金管理就越好。
儲蓄比率 =（儲蓄+每月盈餘）/ 總月收入
2）償債比率
這個比率對於確定債務還款的比例與您每月的家庭收入的相比是否處於健康水平。這是銀行通常在確定貸款批準時使用的比率。健康的償債比率不得超過40％以上。比率越低，個人的債務管理狀態越好。
償債比率 = 每月償還貸款總額 / 總月收入
3）壽險保障比率
這個比率對於確定您擁有的人壽保險的保障金額是否足以在死亡，永久性殘疾和36危重病的情況下取代您的家庭收入。一個有利的基準將是5到10年，當然越長久越有利。
壽險保障比率 = 現有的嚴重疾病保障金額 / 每年總收入
4）流動性比率
流動性比率將幫助您確定在面臨任何財務緊急困難（如失業，疾病或家庭問題）時是否有足夠的應急基金來支付您每月的固定費用。理想的流動性比率範圍從3到6個月不等。
流動比率 = 現金或現金等價物 / 每月費用
5）備用流動性比率
同樣，備用流動性比率有助於確定您的流動性投資資產是否足以在面臨財務緊急困難時轉為現金以支付您每月的固定費用。理想的備用流動性比率從3到6個月不等。
備用流動性比率 = 流動性投資資產 / 每月費用
6）債務與資產比率
這個比率可以幫助您將您的總資產相對於您的負債進行相對衡量，以確定您是否有任何償付能力解決面臨或接近的經濟問題。這個比例非常重要，特別是當你計劃申請新貸款的時候。有利的債務與資產比率不得超過50％。
債務資產比率 = 總負債 / 總資產
7）償還能力比率
償還能力比率確定您是否有能力在發生意外事件時使用現有資產償還所有未償還的債務。超過50％以上的償付能力比率被認為是好的。
償付能力比 = 凈資產 / 總資產
就像我們的標語一樣讓理財更簡單。我們為您把所有上述財務報表提供模板(template)，並為您提供方便的預設公式。因此，更方便您計算以上所有比率。在此之前，讓我們用一個簡單的案例研究來更好地陳述理解和比例分析。
案例研究
Luke是一名僱用的土木工程師，也是家庭唯一的養家人，因為他的妻子照顧他的孩子。根據以下分析，我們來看看Luke是否財務狀況良好！
上述比率分析表明，雖然Luke擁有高凈值和資產，但由於他的不良債務比率和債務與資產比率，他必須小心謹慎。 另外，他的備用流動性比率非常低，這意味著他的大部分投資在財務緊急情況下不能變成現金。 分析還表明，Luke不得不增加他的保險保障，因為他現有的保障金額只能維持一年的替代收入。 Luke是這個家庭的唯一養家人，他必須更加重視這一方面。
