香港保誠保險和內地平安保險在重大疾病定義上的區別

有關香港保險公司和內地保險公司在重大疾病定義上的區別,之前我們介紹過,香港友邦重疾險定義和內地的區別,請見:比較香港保險和大陸保險的重疾理賠條款區別,今天我們接著分享的是香港保誠保險和內地平安保險在重大疾病定義上的區別。

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以下是香港保誠與內地平安的疾病定義對比。選這兩家公司的原因是因為保誠是內地人比較青睞的香港保險公司之一,而平安是內地保險市場佔有率最高的一家保險公司。所以這兩家公司基本可以代表香港保險與內地保險。這篇文章主要會比較以下發生率比較高的八大疾病:

  • 癌症
  • 心臟病
  • 中風
  • 腎衰竭
  • 癱瘓
  • 主要器官移植
  • 良性腦腫瘤
  • 冠狀動脈血管成形術

1. 癌症

香港保誠: 癌症

惡性腫瘤而具有惡性細胞失控的生長及擴散,並對人體組織浸潤,癌症包括白血病,但不包括以下任何情況:

  • 任何在組織學中分類為癌前病變、非浸潤性、或原位癌,或交界性或低惡性潛力的腫瘤;
    任何子宮頸上皮內瘤樣病變( CIN I、CIN II或CIN III)或子宮頸鱗狀上皮內病變;
  • 任何在人類免疫缺陷病毒(HIV)存在下出現的腫瘤;
  • RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;
  • 任何惡性黑色素瘤以外的所有皮膚癌;
  • 根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤;
  • 根據 TNM 評級系統,任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤。

內地平安: 惡性腫瘤

惡性細胞不受控制的進行性增長和擴散, 浸潤或破壞周圍正常組織,可以經血管,淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷,臨床診斷屬於世界衛生組織<<疾病和有關健康問題的國際統計分類>> (ICD-10)的惡性腫瘤範疇。下列疾病不在保障範圍內:

  • 原位癌;
  • 相當於BINET分期方案A期成都的慢性淋巴細胞白血病;
  • 染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤
  • 相當於Ann Arbor分期方案I期成都的何杰金氏病;
  • 皮膚癌 (不包括惡性黑色素瘤及已發生轉移的皮膚癌);
  • TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌

評論

共同點

  • 原位癌是除外責任,因為癌症是嚴重疾病,原位癌是早期嚴重疾病。這2家公司的早期嚴重疾病已經都包含了原位癌
  • 任何惡性黑色素瘤以外的皮膚癌是除外責任
  • HIV存在下出現的腫瘤是除外責任

不同點

  • RAI第III期以下或BINET A期 慢性淋巴性白血病對於兩家公司來說都是除外責任,但是香港保誠的早期嚴重疾病里已經包括了這種疾病,然而內地平安的卻沒有
  • 香港的重疾險保障早期甲狀腺腫瘤,然而內地平安的重疾險卻不保障這種早期嚴重疾病
  • 香港的重疾險保障早期前列腺腫瘤,然而內地平安的重疾險卻不保障這種早期嚴重疾病
  • 任何子宮上皮內瘤樣病變或子宮頸鱗狀上皮內病變對於香港保誠是除外責任
  • 相當於Ann Arbor分期方案I期成都的何杰金氏病對內地平安是除外責任

總的來說,香港保誠與內地平安關於癌症的定義差不多,但是除外責任卻相差很大。其中最明顯的區別是香港保誠的重疾保障早期甲狀腺腫瘤以及早期前列腺腫瘤,然而內地平安重疾卻是不包括這兩種疾病。根據2018年2月國家癌症中心公布的數據,甲狀腺癌與前列腺癌發生率分別位列於女性與男性的前10位。

2. 心臟病

香港保誠: 心臟病發作

  • 因心臟血液供應不足,引致部份心臟肌肉(心肌)壞死,並須符合下列所有準則:
    典型胸痛病史;及
  • 心肌梗塞特有的新近心電圖變化,顯示在相關心臟事故發生時有急性心肌梗
    塞;及
  • 心臟酵素CK-MB有特性的上升或心肌鈣蛋白T (Troponin T)達到1.0ng/ml以上或心肌鈣蛋白I (Troponin I)達到0.5ng/ml以上

內地平安: 急性心肌梗塞

指因冠狀動脈堵塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。續滿足下列至少三項條件:

  • 典型臨床表現,例如急性胸痛等;
  • 新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞
  • 心肌酶或肌蛋鈣白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;
  • 發病90日後,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低於50%

評論

香港保誠與內地平安關於心臟病的定義基本一致。唯一不同的是內地多了第四條” 發病90日後,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低於50%。」 在臨床上,心臟病發病時間比較短,醫生會在短時間內根據檢查結果做出診斷,一般不需要等到90天後再做其他檢查。所以,香港保誠與內地平安關於心臟病的定義沒有實質性的差別

3. 中風

香港保誠: 中風

任何腦血管病發事件,引起神經系統後遺症持續超過24 小時,包括腦組織梗
塞、腦出血及源自頭顱外之栓塞。
本項疾病必須導致神經功能性受損,發病後至少4個星期由註冊腦神經科專科醫
生進行身體檢查,確認有客觀神經異常癥狀。
以下情況不在受保之列:
a) 短暫性腦缺血發作( TIA);
b) 由於偏頭痛而導致的腦損傷;及
c) 對眼或視覺神經或前庭系統功能造成影響的血管疾病。

內地平安: 腦中風後遺症 

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血,栓塞或梗塞,並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙,指疾病確診180日後,仍遺留下列一種或一種以上障礙:

  • 一肢或一肢以上肢體機能完全喪失;
  • 語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失;
  • 自主生活能力完全喪失。無法獨立完成六項基本生活活動中的三項或三項以上

評論

香港保誠關於中風後遺症持續時間只要求4個星期,而內地平安要求180天,黃花菜都涼了。

而且香港保誠只要求神經科醫生確認神經異常就可獲得理賠,相對內地的要求寬鬆很多。所以,香港保誠關於中風的理賠遠比內地平安的寬鬆。

4. 腎衰竭

香港保誠: 腎衰竭

由任何原因引起的末期腎病,使受保人需定期進行腹膜透析或血液透析。

內地平安: 終末期腎病

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒症期,經診斷後已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術

評論

香港保誠只要醫生證明客戶需要定期進行透析就可以獲得賠付,但是內地平安需要客戶至少進行了90天的透析後才可以申請理賠。所以,香港保誠關於腎衰竭的理賠要比內地平安的寬鬆好多。

5. 癱瘓

香港保誠: 癱瘓

由於意外或疾病引起的癱瘓,兩條或以上肢體完全及永久喪失功能。

內地平安: 癱瘓 

指因疾病或意外傷害導致兩肢或兩肢以上肢體機能永久完全喪失。肢體機能永久完全喪失,指疾病確診180天後或意外傷害發生180天後,每肢3大關節中的兩大關節仍然完全僵硬,或不能隨意識活動。

評論

香港保誠與內地平安關於癱瘓的定義基本一致。主要區別是內地平安要求癱瘓持續180天後才可以申請理賠,這個跟中風疾病定義一樣非常的不人道。所以,香港保誠在癱瘓上的理賠要遠比內地平安的寬鬆。

6. 主要器官移植

香港保誠: 主要器官移植

受保人作為受贈者接受心臟、肺、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植手術

內地平安: 重大器官移植術或造血幹細胞移植術

重大器官移植術,指因相應器官功能衰竭,已經實施了腎臟,肝臟,心臟或肺臟的異體移植手術。

造血幹細胞移植術,指因造血細胞功能損害或造血系統噁心腫瘤,已經實施了造血幹細胞(包括骨髓造血幹細胞,外周血造血幹細胞和臍血造血幹細胞)的異體移植手術。

評論

香港保誠與內地平安關於主要器官移植的定義基本相同,只不過香港保誠比內地平安多了個胰臟移植。所以,香港保誠在主要器官移植的理賠上要比內地平安的寬鬆。

7. 良性腦腫瘤

香港保誠: 良性腦腫瘤

腦部或顱腦膜內的良性腫瘤。
本嚴重病況不包括下列:
a) 囊腫;
b) 肉芽腫;
c) 腦動脈或靜脈畸形;
d) 血腫;及
e) 腦垂體或脊椎腫瘤。

內地平安: 良性腦腫瘤

指腦的良性腫瘤,已經引起顱內壓增高,臨床表現為視神經乳頭水腫,精神癥狀,癲癇及運動感覺障礙等,並危及生命。須由頭顱斷層掃描(CT), 核磁共振檢查(MRI) 或正電子發射斷層掃描(PET)等影像學檢查證實,並須滿足下列至少一項條件:

  • 實際實施了開顱進行的腦腫瘤完全切除或部分切除手術;
  • 實際實習了對腦腫瘤的放射治療。

注: 腦垂體瘤,腦囊腫,腦血管性疾病不在保障範圍內。

評論

香港保誠關於良性腦腫瘤的定義非常簡單,但是內地平安要求臨床表現危及生命,而且必須要進行開顱手術或放射治療才能獲得賠付。大家要知道開顱手術及放射治療手術費用是非常昂貴的,有些人不一定拿的出這筆錢。所以,香港保誠在良性腦子腫瘤的賠付上要遠比內地平安的寬鬆。

8. 冠狀動脈血管成形術

香港保誠: 冠狀動脈血管成形術 

就一條或多條冠狀動脈的收窄或阻塞,以經皮穿腔性冠狀動脈血管成形術 (PTCA)、冠狀動脈粥樣硬塊切除術或相類似動脈內導管操作法進行治療。有關血管成形術必須獲註冊心臟科專科醫生認為屬醫療需要,並有血管造影的證明有冠狀動脈病,其狹窄程度最少為 50%

內地平安: 嚴重冠心病

指經冠狀動脈造影檢查明確診斷為主要血管嚴重狹窄性病變,須滿足下列至少一項條件:

  • 左冠狀動脈主幹和右冠狀動脈中,一隻血管管腔堵塞75%以上,另一隻血管管腔堵塞60%以上;
  • 左前降支,左旋支和右冠狀動脈中,至少一隻血管管腔堵塞75%以上,其他兩支血管管腔堵塞60%以上。

左前降支的分支血管,左旋支的分支血管及右冠狀動脈的分支血管的狹窄不作為本保障的衡量指標。

評論

香港保誠只要求一條冠狀動脈堵塞50%以上就可以獲得賠付,但是內地平安要求至少2條冠狀動脈血管堵塞,並且堵塞要求60-75%以上。所以,香港保誠關於冠狀動脈血管成型術的理賠要遠比內地平安的輕鬆。

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是的,內地人可以購買香港的保險,但需要親自赴港簽署保單,這是香港金融管理局的規定。此外,內地投保人購買的主要險種包括儲蓄型保險、重疾險、壽險和醫療保險。內地人購買香港保險的主要優勢在於產品種類多樣、保費相對較低且具有全球醫療保障。
香港保險產品的保單受香港法律保護,不適用於內地的法律制度。如果發生糾紛,通常需要依據香港的保險條例處理​。
香港儲蓄型保險因收益率較高和稅務優惠政策,通常被認為是較好的理財工具,尤其適合長期儲蓄。但需考慮匯率和跨境操作等因素​。

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