重疾是基本保障，每個人都需要。
重疾產品香港保險與內地相比優勢非常明顯：
第一，香港重疾險都有分紅，年化收益5%-6%，國內重疾險都沒有分紅，如果一個0歲小孩投保10萬保額，到100歲時香港保險的保額達到200-300萬，國內保險保額還是10萬。
第二，香港保險的保費更便宜，同樣保障每年保費香港相當國內的70-80%。
第三，香港保險的保障範圍更廣，一般重疾包含50-60種以上危疾和20-40種輕症，合計可達上百種。香港重疾包含疾病原因和意外原因引起的重大身體傷害，包含原位癌等輕症。國內的重疾一般只保障30-40種大病，只有10種以下輕症。
香港和國內的選擇很容易做，但香港重疾險如何選擇呢？每家公司都有兩三款重疾產品，市場上有幾十種產品，如何選擇？
首先可以非常明確地告訴各位，沒有一款產品適合所有人。但是，同一年齡段我們可以找出最適合的產品。
目前香港市場我們推薦兩款重疾產品，友X的加裕倍X保適合小孩、中年人投保，宏X的樂健X憂危疾保適合老年人投保。
0歲小孩的重疾產品小孩重疾的特點是前期發病率很低，疾病的高發年齡段在65-85歲這個區間，因此小孩的重疾險保障疾病種類適度即可，重點是分紅能力，分紅決定了疾病高發年齡段的保障額度。
友X加裕倍X保保障54種嚴重疾病和39種早期疾病及7種嚴重兒童疾病，合計100種疾病；保X危X終身保保障52種嚴重疾病和17種早期疾病，合計69種疾病。
對比發現同樣的年齡、繳費期及保額，在保費和保障範圍兩個方面友X有明顯的優勢，不同年度的保障額度和退保金互有高低、差異不是很大。顯然在0歲這個年齡段，友X加裕倍X保優勢明顯。
綜合考慮小朋友的重疾險推薦友X加裕倍X保。
40歲中年人的重疾產品40歲逐漸接近疾病高發年齡段，即期的保障尤為重要，這個年齡段仍然推薦友X加裕倍X保。
友X加裕倍X保保障54種嚴重疾病和39種早期疾病及7種嚴重兒童疾病，合計100種疾病；保X危X終身保保障52種嚴重疾病和17種早期疾病，合計69種疾病。
對比發現40歲這個年齡段友X加裕倍X保表現非常搶眼，只有在70歲左右的保障額度上略低於保X危X終身保，雖然保費略高，但保障疾病種類、退保金等方面顯著優於保X危X終身保。
60歲老人的重疾產品60歲的老人購買重疾險會面臨很多問題。1、保費特別貴，60歲已經進入疾病高發年齡段，所以重疾險的保費都很貴；2、很少有60歲可以投保的產品，國內保險重疾一般只接受55歲以下的客戶，香港保險相對寬鬆， 65歲以下還可以投保重疾險；3、經常出現保費和保障倒掛，就是某些年齡段保額低於總保費；4、一般會要求體檢，已經患病的拒保的概率很高。
我們思考另外一個問題，60歲的老人還要不要買重疾險？如果重疾保障始終遠遠高於所繳保費，那麼投保就是有價值的。對於60歲的客戶，友X加裕倍X保與保X危X終身保都不適合，因為這兩款產品70歲繳費期滿前後幾年，保障與所交保費非常接近，沒有體現出保障槓桿作用。
60歲以上的客戶的重疾險我推薦宏X樂健X憂危疾保。
以60歲男、非吸煙、20萬美元基本保額為例。年繳保費21974美元，繳費10年，保障到100歲。保障60種嚴重疾病（癌症、心臟病、中風、肺炎、腎衰竭、癱瘓等高發病均在其中）和3種非嚴重疾病（早期甲狀腺癌、原位癌、血管成形術及其他冠狀動脈之創傷性治療）。
這個產品的特點就是疾病保障範圍廣、保障高、保費便宜，保單生效的首十年內患上嚴重危疾，可獲得保障額50%的額外危疾賠償；繳費期滿後危疾保障可達到總保費的1.5-2.5倍；身故保障可達到總保費的1-2.3倍。
