先前兩款火爆年收益率超過10%的萬用壽險計劃相繼下線，讓很多想買的客戶都很失望，其實市場上還有一款萬用壽險也不錯，那就是中銀香港薈富萬用壽險計劃，既可以用於保單貸款，也可用於保費融資。我們還是先科普一下保單貸款和保費融資的概念吧。有關香港保費融資（保單貸款）原理和案例分享。
保單貸款
也稱：保單質押貸款，是指投保人把所持有的保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。
當客戶購買保單後，以保單的現金或退保價值作為抵押，將保單進行質押給金融服務機構（如，銀行等），由該機構支付貸款給借款人，通常貸款的比例為總保費的50%-85%不等，相當於客戶實際只用出一小部分資金，增加資金利用率。投保人可選擇定期償還本金及利息，直至完全償還相關貸款為止。如果保單的現金價值不斷上升，投保人可只還利息，待保單到期後從保單價值中提取款項以償還銀行貸款本金。
保費融資
減少首年保費開支，獲取槓桿收益這個也是更多客戶的選擇方式，保費融資 是以保單的現金或退保價值作為抵押，向銀行申請貸款來繳付首年保費，投保人只需繳付首年保費的10%~30%，餘額由銀行貸款來繳付。投保人可選擇定期償還本金及利息，直至完全償還相關貸款為止。如果保單的現金價值不斷上升，投保人可只還利息，待保單到期後從保單價值中提取款項以償還銀行貸款本金。
中銀「薈富」萬用壽險計劃
中銀薈富萬用壽險特點：
我們先通過一個預繳100萬美金的計劃書，了解下產品本身的收益情況：
客戶一次性預繳100萬美金；
最後實際進入保險賬戶的保費總額達到：102.19萬美金，多的2萬多美金是預繳產生的利息。
通過保單貸款和保費融資後，將會帶來怎樣的收益呢？接下來就一一說明！
中銀「薈富」保單貸款及流程
保單貸款收益說明
基本流程如下，客戶先支付100萬美金，在保單生效後，根據貸款規則，可以最高貸出保單首日現金價值的90%，也就是84.4萬美金，相當於客戶只出了15.6萬美金。
那麼最後的收益情況如下：
*因為保單貸款是在保單生效後再向銀行申請貸款，當銀行貸款滿5年時，保單已進入了第6年；所以上述第5年保單價值數據用的是保單第5年末的戶口價值，因為保單第6年開始退保沒有手續費。
銀行貸款細節：
借款銀行：中銀
借款利率：P-3% P=5.125%（港元最優惠利率，簡稱「P」）
最大貸款比例：可貸出首日退保價值的90%（無手續費）
每月償還貸款利息，5年期滿後一次性還本金
也就是通過保單貸款實現5年達到了年化13%的收益率，是不是非常可觀和有吸引力呢！
中銀「薈富」保費融資及流程
保費融資收益分析
基本流程如下，客戶僅需10.9萬美金，餘下的89.1萬可以通過銀行借款從而購買總保費100萬的產品
核心步驟：
融資利益說明：
5年期滿後總收益達到30.57%（年化10.19%）；
融資比例：1:8.8
貸款利息：5年貸款利息為P-2.2% （P為銀行優惠利率，目前為5.125%左右，即貸款利息大約為2.925%）
還款方式：按月還款利息，5年期滿一次性還貸款本金。
*按第6年第一天退保。上圖收益是已扣除銀行0.5%貸款手續費後的。
如不扣0.5%銀行貸款手續費，則收益會達到59.7%
保費融資銀行貸款細節：
借款銀行：南洋商業銀行
借款利率：P-2.2% P=5.125%（港元最優惠利率，簡稱「P」）
最大貸款比例：可貸出首日退保價值的95%
貸款手續費：由銀行收取貸款額的0.5%，收一次
每月償還貸款利息，5年期滿後一次性還本金
也就是通過保費融資實現5年達到了年化11%的收益率，是不是也一樣非常可觀和有吸引力呢！
寫在最後
中銀薈富暫定6月中會停， 但如果反應超過預期，也有機會提早叫停，欲買從速。
