2017年，雲鋒攜螞蟻金服等斥資131億港幣收購萬通保險，就在今年一月份香港萬通保險發布最新「富饒傳承」儲蓄計劃，其詳細信息可見：香港萬通保險「富饒傳承」儲蓄計劃深度評測，在文中介紹過這款計劃可轉化為年金險，今天我們就仔細說說這個。
年金，其實是養老金的概念；
行使年金，就是退休，並且開始領取養老金的時間點。
年金的定義
大家對於養老金的概念，主要來自於我們工作多年交的社保：
社保的養老金，作為社會養老的整體方案，自然是很好的安排，但同時也有大家切身體會到的幾個缺點：
1. 工作多久，繳費就有多久，不能不交；
2. 退休年齡法定，特別是最近【延遲退休】正在進行；
3. 退休後養老金比退休前工資明顯要少，甚至與自己繳費金額不符——因為養老金是社會平均後的結果，如果工作時工資較高，很有可能當時交的費用被平均（也就是被劫富濟貧了）；
4. 養老金領取不保本——退休金最多領取到身故就結束，如果不幸退休後不久就身故了，那麼很有可能領取的養老金還不能回本。
年金的優勢
接下來，就要具體說說【年金】作為養老金的商業補充，是怎麼用的了：
和社保養老金類似的，年金也是先存錢，退休後領取。
而和社保不一樣的是：
1. 繳費金額和供款年限，自己定！
5年、10年、20年、甚至是和社保一樣，繳費到60歲，不同選項可供選擇；
供款金額也可以自己定，根據當時家庭預算和自己的賺錢情況，提前給自己儲蓄一個可期的未來。
2. 退休領錢年齡，自己定！
55歲之後，隨時可以【行使年金】，也就是開始領取退休金。
3. 高額回報，自己的獨立養老賬戶。
賬戶存在期間，每年都有分紅，賬戶如滾雪球般越來越大；同時每一個客戶的賬戶獨立計算，自己的保費自己的分紅，不用再擔心被平均。
4. 多種養老金領取方式，保證回本。
具體行使年金時，可以在11種選項中選擇合適自己的領取方式，不論是哪種方式，都絕對保證客戶回本。
11種年金領取方式
1. 定額終身年金
受保人可終身收取定額年金，直至百年歸老。
這是最基礎的領取方式——和社保一樣。不同的是，這種領取方式沒有年齡上限，如果客戶活到200歲，也可以一直按照當初計算出來的額度領取養老金。
2/3. 定額終身年金 – 現金價值回奉保證 / 125%現金價值回奉保證
若受保人於身故時已收取的年金收入總額少於用作行使年金權益的現金價值/現金價值的125%，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至餘額付清。
這種方式下，如果受保人過早離世——身故時，賬戶中還有餘額沒有發完，那麼多出來的金額會繼續發給指定的受益人，直到保證的100%或125%發完結束。
相反的，如果賬戶中當初約定的金額已經領取完，客戶仍然健康長壽，退休金會繼續發放，直到受保人壽終正寢為止。
這兩種方式，是有【最低領取金額】保障的退休金領取。
4/5. 遞增終身年金/遞增終身年金 – 現金價值回奉保證
受保人所享有的終身年金，金額會每兩年遞增5%，直至百年歸老。這個選項下，受保人可以更好的面對退休後的通貨膨脹，以免自己太長壽，而當初定下的每月領取金額不夠自己年老時吃碗面。
適用於選擇5: 若受保人於身故時已收取的年金收入總額少於用作行使年金權益的現金價值，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至餘額付清。
6/7/8. 定額終身年金 – 10/15/20年 保證期
若受保人於保證期內身故，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至保證期終結為止。
這個方案下，客戶可以至少領取約定時間內的養老金，如果領取期間內自己不在了，指定受益人可以繼續領取，如果領取期結束，自己還在，仍然可以繼續領取，直到壽終。
9. 定額終身年金 – 聯合年金領取人
受保人可與配偶共享100%年金，於其中一人身故後，另一人亦可無限期繼續收取2/3年金金額，直至百年歸老。
這個方案，是標準的【老伴方案】，兩人都在時，每月領取100%的退休金額，其中一人先走後，另一人可以繼續領取2/3的金額，繼續生活。
受保人不用擔心自己先走之後，伴侶沒人照顧——只有兩人都去世，賬戶才停止派發退休金。
10. 定額終身年金 – 聯合年金領取人及現金價值回奉保證
這是在第九個方案的基礎上，給領取金額多加了一個保底金額。
兩人均在時，受保人可與配偶共享100%年金。
若其中一人身故時，而已收取的年金收入總額已達到用作行使年金權益的現金價值，其配偶仍可繼續收取2/3年金，直至百年歸老。
若二人於身故時收取的年金收入總額少於用作行使年金權益的現金價值，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至餘額付清。
11. 定額終身年金 – 危疾雙倍年金及現金價值回奉保證
老年人，除去自己養老的正常開銷之外，最害怕的就是生病，醫療費用是一大筆額外的支出。
於年金期內，若受保人不幸首次確診患上指定嚴重疾病包括非初期癌症、心臟病、腎衰竭及中風，又或需接受冠狀動脈(回接)手術，每月年金收入將會以雙倍計算， 長達60個月。
於雙倍年金入息期過後，受保人仍可繼續收取100%每月年金收入，直至百年歸老。
若受保人於身故時已收取的年金總額少於用作行使年金權益的現金價值，計劃會繼續派發年金予指定受益人，直至餘額付清。
不同的領取年金方式下，受保人每月能領取的年金（退休金）數額會有所不同，會依據當時賬戶中的總價值、受保人行使年金的年齡和受保人選擇的年金領取方式來具體計算。
舉個例子
以一名35歲的男性投保人為例:
每年基本保費：US$100,000
繳付保費年期：10年 (35 – 45 歲)
總供款：US$1,000,000
年金權益選擇：定額終身年金 – 20年保證期
受保人選擇的20年保證期，保證了年金派發至少20年，也就是說：
如果客戶55歲時開始領取，至少可以領出228萬，超過75歲往後，仍然每年有11.4萬美金，領取至身故；
如果客戶65歲開始領取，至少可以領出435萬，超過85歲往後，仍然每年有21.7萬美金，領取至身故。
