最近接觸一位內地消費者，對方想了解友邦香港重疾險產品，推薦給她加裕智倍保，只是很簡單的給客戶看過友邦香港官網上的產品簡介，對方卻做了很詳細的比對，真是細心，得到這位消費者的允許，我們將她做的比對發出來給大家分享。
第一次想把港險納入比較範疇。挑了一個爆款。友邦保險香港的產品，加裕智倍保（PROTECT ELITE ULTRA，簡稱PEU）。
友邦保險香港。真生活。真夥伴。
首次出場，需要隆重介紹。
加裕智倍保，確切地說，是一個癌症、心臟病、中風多次賠付的港險重疾險。
作為港險重疾險里銷冠級的爆款，對於大陸客戶來說，它集中了港險重疾險的幾大特點，吸引力主要來自於：
1. 保得久。心裡踏實。
2. （標準體）免體檢額高。約合人民幣大幾百萬。
3. 含輕症。但是通常是提前給付型，不是額外給付型。
4. 帶分紅。相當於保額遞增。但不保證分紅。
5. 費率低。和大陸重疾差不多的費率，不僅保重疾，還帶分紅。
單獨看產品，也有幾個特點。當然這些特點裡有的是首創，有的是相對於大陸重疾險而言，有的僅是對於上一代產品的更新和加強。下面分別說：
1、病種全面
保障全面是一款好的重疾產品的標配。但看病種，相對大陸重疾產品，115種的數量其實算不上什麼亮點。但是因為它是重疾、人壽和儲蓄的結合，產品結構相對大陸重疾明顯更靈活，且有分紅抵禦通脹風險。從這個角度上來說，是全面的。（保障型的產品，分紅不保證，也不會很高。後面還會說。）
2、首十年保額贈送
首十年（或首五年）贈送保額在港險重疾里是常態，各家產品區別在比例不同。這一方面是對「儘早投保」的鼓勵，另外也是對整個客戶群體的保護和關懷。
注意：贈送保額適用於58種疾病或身故。
3、癌症多重額外賠付
圖已經畫得很明白：
- 癌症最多給付三次。首次保額為100%原有保額，另外兩次分別給付原有保額的80%，即最多給付260%的原有保額。
- 除癌重疾與癌症之間間隔期1年，兩次癌症之間間隔期3年。
- 癌症可以是複發或者新患，不像大陸分組或者不能是同一種的概念和區分。加分。
- 延續賠償=大陸重疾里的額外給付，就是不佔主險保額的那種。
4、輕症額外賠付
有人會問那原位癌或者早期癌症呢？加裕智倍保這一點上可能比大多數港險重疾設計得更別緻一些。大部分競品的輕症部分都是提前給付型，即佔用基本保額的。加裕智倍保的設計是：輕症的累計給付次數視情況而定，但是給付額度是提前給付型，佔用的是尚未額外給付的癌症保額，額度=原有保額的20%。另，輕症和重疾之間無等待期。見下圖。
舉例：首次罹患重疾，給付100%的原有保額；3年後癌症複發，給付80%的原有保額；接著罹患輕症（原位癌/早期癌症），給付20%的原有保額；如果後續又罹患癌症（距離上一次癌症又過了3年），那麼給付60%的原有保額。
5、父母／配偶身故豁免保費
第四個亮點是首創且為贈送項目，不須額外付費，另好處不要求健康狀況告知。舉例：媽媽罹患重病時日無多，但是爸爸健康（為第二保單持有人），仍然可以給0歲寶寶投這份保險。如果2年後媽媽不幸離世，那麼這個保單符合未成年人保單豁免條件，獲得保費豁免至寶寶25周歲。即，適用於保單持有人／第二保單持有人任意一方在約定期間離世的情況。
其實大陸的很多重疾的投保人豁免也是作為附加險，需要單獨付費購買的。這個角度看來，友邦考慮的很全面。
類似於大陸重疾的投保人豁免。需要注意兩點：
1. 投保時，對於投保人（或關係人）和被保人的年齡有限制。
2. 未成年人保單，豁免至被保人25歲。
3. 兩種情況都有2年等待期。
6、先天性疾病兒童保障
對於投保時未發現的先天性疾病所導致的疾病作出的保障在市場上屬於首創，但是首創並不代表獨家。
7、分紅領取，流動性強
關於紅利：
1. 非保證。每年大概3-4%。
2. 可以在保單周年領取。流動性強。加分。
最後說一下繳費期間。
總結一下，友邦保險香港的作品，加裕智倍保，特點主要有：
- 病種全面；
- 首十年送保額；
- 癌症多次額外給付，輕症額外給付，最高可達原有保額的260%；
- 父母／配偶身故豁免保費；
- 有先天性疾病兒童保障；
- 有但不保證分紅，某種程度可以幫組抵禦通脹；
費用方面，39歲女性為例，10萬保額，繳費18年，首年保費3737美元，總計67266美元。
