香港友邦發布了一款新的產品，簡稱「靈活選」，這是一款為全港首創，具有免健康審查的終身長期護理保障，以及高達150萬美元人壽保障之保險計劃。也就意味著即使有過往病史也可投保第二階段的壽險保障，而且保額最高可達150萬美元。這一點無論在國內還是香港均是一個空缺，為已經患有疾病的人群送來保障。
我們用一個具體的實例，來詳細講一講「充裕未來」+「靈活選」組合的保障與收益情況，力求讓大家更清晰地了解產品的保障方式與背後的投資收益率。
「充裕未來」+「靈活選」投保實例
投保人Wang先生，年齡40歲，非吸煙
投保「充裕未來」計劃5年繳，年繳保費2萬美元，附加「靈活選」保障，第二階段保障開始日為60歲，選擇「長期護理」保障選項
假設：Wang先生由於身體原因，75歲進入生活無法自理狀態，85歲身故
第一階段——40歲-59歲（事業發展）
保費：
「充裕未來」計劃5年繳，年繳保費2萬美元，總保費10萬美元
「靈活選」附加契約年繳保費440美元，繳費與「充裕未來」5年同期，總保費2,200美元
保障：
「充裕未來」提供長期穩定的財富增長，及不小於已繳保費105%與保單現金價值的身故賠償
「靈活選」提供25萬美元保額的意外身故賠償（僅賠償意外身故）至60歲
利益演示：
「充裕未來」與「靈活選」的總已繳保費為10.2萬美元
Wang先生55歲時，「充裕未來」的預期現金價值為19.2萬美元
第二階段（前半）——60歲-74歲（退休養老）
Wang先生56歲時（即距第二階段開始還有五年）會收到友邦的通知，提醒其需要交納「靈活選」第二階段的保費。Wang先生可以選擇：
提取「充裕未來」的現金價值繳納保費（即無需額外繳費）；
使用手頭的閑置資金繳納保費（即額外繳納10年保費）；
放棄繳納保費，「靈活選」所提供的壽險保障與長期護理保障也將消失，「充裕未來」的投資收益並不受影響。www.hkinsu.com
保費：
「靈活選」第二階段的年繳保費為1萬美元，繳費10年（56歲-65歲），總保費10萬美元，與「充裕未來」5年的總保費相等
保障：
「充裕未來」提供長期穩定的財富增長，及不小於已繳保費105%與保單現金價值的身故賠償www.hkinsu.com
從60歲開始，「靈活選」提供25萬美元保額的綜合身故賠償（賠償所有身故）
利益演示：
若提取「充裕未來」的現金價值來繳納「靈活選」的10年保費，將使「充裕未來」的收益略有降低。本演示採用提取「充裕未來」現金價值的繳費方法。
Wang先生75歲時，「充裕未來」的預期現金價值為59.2萬美元
若未提取「充裕未來」的現金價值繳納「靈活選」的保費，則Wang先生75歲時，「充裕未來」的預期現金價值為86.2萬美元。
第三階段（後半）——75歲-85歲（需長期護理）
Wang先生75歲時，由於身體原因進入生活無法自理狀態（無法進行六項基本日常生活活動中的三項或以上），85歲去世。
保障：
「靈活選」將開始每月派髮長期護理金，直至Wang先生85歲去世
第一年每月的派發金額為1,250美元（約合人民幣8,500元），之後此金額會每年提升3%以應對未來的通貨膨脹
利益演示：
Wang先生85歲身故時，「靈活選」10年所累計提供的護理金為17.2萬美元
「靈活選」最終所提供的身故賠償會下降為7.8萬美元（賠償總額為25萬美元不變）
除提取「靈活選」保費外，若「充裕未來」無其它現金價值提取，則最終「充裕未來」的預期現金價值為121.8萬美元
投保實例總結
「靈活選」：
本實例演示採用了一個相對「樂觀」的情景假設：
Wang先生40歲投保「充裕未來」+「靈活選」，75歲進入生活無法自理狀態，85歲身故
其他的「悲觀」情景，如Wang先生60歲之前意外身故、65歲即進入生活無法自理狀態、80歲即正常身故等，都會使Wang先生的受益人更早獲得身故賠償，或領取總額更多的長期護理金，利益演示會比當前的情景假設更優。
最差的利益演示情景為：Wang先生的身體狀況自始至終較好，從未進入生活無法自理狀態。此時，靈活選的利益演示如下：
在最差的情境下，「靈活選」可被看做是這樣一筆投資：投保人在56歲至65歲的10年間，每年繳費1萬美元，共計10萬美元，身故時可獲得25萬美元的賠償。這筆投資，
若投保人在80歲身故，保證收益率為4.76%；
若投保人在85歲身故，保證收益率為3.79%。
所以說，若將「靈活選」看做一筆美元投資，則其至少有保證3.79%的年化收益率。任何更早的身故，或進入生活無法自理狀態獲得長期護理金，都將提高這筆投資的潛在收益率。
「充裕未來」：
Wang先生的「充裕未來」計劃，總已繳保費為10萬美元，於56歲至65歲期間，每年提取1萬美元用以繳納「靈活選」的保費。在這種情況下：
55歲時，「充裕未來」的預期現金價值為19.2萬美元；
65歲時，「充裕未來」的預期現金價值為27.3萬美元；
75歲時，「充裕未來」的預期現金價值為59.2萬美元；
85歲時，「充裕未來」的預期現金價值為121.8萬美元。
Wang先生可於任何時間取出全部或部分的現金價值，當作退休之後的養老金。在85歲，該筆投資的保證收益率為0.71%，預期收益率為6.12%。
假如Wang先生並未提取「充裕未來」的現金價值用以繳納「靈活選」的保費，則在85歲時，「充裕未來」的預期現金價值為175.3萬美元，該筆投資的保證收益率為1.04%，預期收益率為7.05%。
聲明：本文的計算數據均來源於友邦的產品計劃書，所有收益率結果、圖表演示均為本人計算所得，僅供大家參考。
