香港友邦保險將於2019年1月30日正式推出最新重疾產品「加裕智倍保2」（Protect Elite Ultra 2，簡稱「PEU2」），同時將於3月15日停售現有產品「加裕智倍保」。
與即將停售的「加裕智倍保」相比，「加裕智倍保2」最大的產品變化有兩點。
首先，在多重賠償方面新增心臟病及中風賠償，且額外賠償次數由原先的2次增加至4次，每次為原保額的80%；
其次，如果被保險人在罹患癌症後積極接受治療，則可以申請在1年後就提前獲取第二次的癌症賠償，相當於間隔期由3年減至1年，代價是所獲賠償將由原保額的80%減為40%。
由於「加裕智倍保2」新增了諸多實用的保險責任，因此保費有一定幅度的提升，但在市場同類產品中仍處於極具競爭力的位置。
下面，我們將從各個方面對「加裕智倍保2」進行詳細評測。
加裕智倍保2產品主要特點
「加裕智倍保2」的主要產品特性包括：
- 疾病種類：共115種疾病（58種重疾+44種輕症+13種少兒疾病）；
- 首十年保額升級：30歲以下50%，31歲及以上35%；
- 保證轉換權益：首十年升級保額可免體檢轉換為終身保額；
- 癌症多重賠償：額外4次癌症、心臟病、中風賠償，每次為原保額的80%，其中兩次癌症賠償之間的間隔期最少為3年，其他重疾賠償之間的間隔期最少為1年；
- 癌症治療靈活選：被保險人首次罹患癌症後，可以行使「癌症治療靈活選」權益，將第二次癌症賠償間隔期的3年縮短至1年，從而提早獲得第二次賠償，但獲得賠償的金額將由原先的80%原保額減少至40%；
- 家庭成員保障：兒童被保險人的父母/成人被保險人的配偶身故可豁免後續保費（免核保）；
- 兒童先天性疾病保障：保障因先天性疾病所引致的疾病；
- 「首護摯寶」保障：為未出生嬰兒提供「加裕智倍保2 – 首護摯寶」版本，媽媽懷孕22周後即可為孩子投保，為孩子出生之前和出生之後的最初90天提供保障；
- Vitality健康程式：首年保額額外提升10%，通過運動賺取積分，可將原保額提升最多15%；
- 保費：新增30年繳費期，保費整體較「加裕智倍保」提升約5%至20%；
- 分紅及收益率：長期（70年以上）保證收益率約為1%，預期收益率約為5.5%；
- 不再提供原位癌及早期惡性腫瘤延續賠償（在罹患癌症後可提供額外一次的原位癌/早期惡性腫瘤賠償）。
加裕智倍保2癌症多重賠償升級
2017年宏利「活耀人生」正式推出後，香港保險市場上多重賠付重疾產品就開始以重疾中發病率最高的「癌症、心臟病、中風」為中心提供多重保障。
「加裕智倍保2」同樣延用了這個產品設計形態，在「加裕智倍保」僅對癌症進行持續保障的基礎上，新增加了心臟病和中風的持續保障，同時將後續額外賠償的次數由2次增加至4次，對被保險人癌症持續保障覆蓋延長至12年（=4次×3年/次），能夠為正在逐步轉為「慢性病」的癌症治療提供更加長期的治療費用補償。
賠償間隔期方面，兩次癌症賠償之間的間隔期最少為3年，其他重疾賠償之間的間隔期最少為1年。要注意，市場上的同類產品，目前皆無法保障心臟病或中風的舊症複發（心臟病或中風在進行第二次索償時，必須能夠提供全新的診斷證明，以說明第二次心臟病或中風發病與上一次發病無關）。
加裕智倍保2癌症治療靈活選
「加裕智倍保2」本次升級的最大亮點，就是加入了這個市場首創的「癌症治療靈活選」權益，繼安盛「愛護同行」將癌症多次賠償間隔期縮短至1.5年之後，進一步將賠償間隔期縮短至1年，讓癌症患者能夠拿到第二次賠償的概率大大增加。
被保險人在罹患癌症1年後，只要給保險公司提供積極治療的證明，就可以提前獲得第二次的癌症賠償（原本需要等待3年後才能獲得）。
當然，這個提前索償是有代價的，會將賠償金額由原保額的80%降為40%，而且整張保單只可以提前索償一次。
有的朋友可能會在「是否要行使這個權益」上面糾結，因為行使這個權益雖然可以提前拿到40%的賠償，但也同時相當於損失了40%的保額。
而我建議，如果符合條件，一定要儘早行使「癌症治療靈活選」權益（即在第一次罹患癌症1年之後就行使這個權益）。
雖然行使「癌症治療靈活選」權益會讓第一次可以獲得的理賠金額減少，但是同時會將後面三次的多重賠償獲取提早兩年，相當於第二次多重賠償可以在第4年獲得，第三次多重賠償可以在第7年獲得，第四次多重賠償可以在第10年獲得（而不是原先的第6年、第9年、第12年），全面提升獲取後續賠償的概率。
因為罹患癌症1年後仍舊生存的概率要遠遠高於3年後仍生存，因此這40%原保額的一次性賠償實際上擁有相當高的價值，在我看來也是「加裕智倍保2」本次升級中「最值錢」的一項保險責任。
加裕智倍保2「首護摯寶」保障
香港友邦這次推出的「加裕智倍保2」還有一個「加裕智倍保2 – 首護摯寶」（Protect Elite Ultra 2 – First Gift，簡稱「PEU2FG」）版本，專門為還未出生的嬰兒提供。
這也就意味著，懷孕22周以上的媽媽，不用等孩子出生，就可以給肚子里的嬰兒投保「加裕智倍保2 – 首護摯寶」，能夠在嬰兒出生之前和出生之後的90天內獲得少許的額外保障。嬰兒出生90天以後，「加裕智倍保2 – 首護摯寶」的保障則與「加裕智倍保2」完全相同。
嬰兒出生之前和出生之後的90天內可以獲得的保障如下表所示：
客觀來說，「加裕智倍保2 – 首護摯寶」所能提供的額外保障只是錦上添花，但是這種「子未出生先投保」的設定卻為產品的市場定位帶來了很強的賣點，因為很多懷孕的父母（尤其是母親）都對肚子中孩子的身體健康狀況格外焦慮，生怕孩子生下來患有什麼先天性疾病。「加裕智倍保2 – 首護摯寶」在孩子尚未出生就可為孩子投保、保障孩子先天性疾病的賣點，應該會受到很多懷孕媽媽的歡迎。
有關於「加裕智倍保2 – 首護摯寶」，還有幾個點值得大家注意：
- 內地居民如果為尚未出生的寶寶投保了這個計劃，則寶寶出生後，不用再次來港；
- 如果檢查出懷有雙胞胎，則需要同時投保兩份，且保額必須相同（不接受三胞胎以上投保）；
- 投保時不需要確定胎兒性別，且男、女費率相同；
- 投保後按投保日期開始積存紅利，而非寶寶出生的日期；
- 孕婦如果患有糖尿病、乙肝帶菌、抑鬱症、流產史等，則無法投保。
加裕智倍保2家庭成員保障
「家庭成員保障」是「加裕智倍保」中新增的產品特點，在「加裕智倍保2」中得到了延用：
- 如果被保險人是兒童：父母任一方身故，都可豁免該兒童保單的保費（直至被保險人25歲）；
- 如果被保險人是成人：配偶身故，可豁免該成人保單的所有後續保費。
為了方便大家理解這個產品特點，我們舉兩個簡單的例子：
- 爸爸給寶寶投保「加裕智倍保」，爸爸為保單持有人，把媽媽設為保單第二持有人——爸爸、媽媽其中任何一人不幸身故，寶寶保單的後續保費獲得豁免；
- 媽媽給自己投保「加裕智倍保」，並把爸爸寫作受益人中的一人——爸爸不幸身故，媽媽保單的後續保費獲得豁免。
還有幾種比較「特殊」的案例……
- 爸爸給寶寶投保「加裕智倍保」後離異，爸爸再婚，並把繼母設為保單新的第二持有人——爸爸、繼母中任何一人不幸身故，寶寶保單的後續保費獲得豁免；
- 小明給自己投保「加裕智倍保」時還是單身，之後和小紅結婚，並把小紅寫為保單的受益人——小紅不幸身故，小明保單的後續保費獲得豁免。
值得一提的是，這項「家庭成員保障」對於兒童被保險人的父母、成人被保險人的配偶的身體狀況沒有任何要求，也無需做任何的健康申報，只要是某家庭成員在投保後兩年後（兩年為豁免等待期）身故，均可豁免保單的所有後續保費。因此，在彌補家庭主要成員身故的風險缺口方面，「家庭成員保障」具有較強的實用性。
Vitality健康程式
「Vitality健康程式」是香港友邦2015年9月在市場上推出的一個會員計劃，起源於南非一家名為Discovery的保險公司。這套系統旨在用豐厚的獎勵激勵會員養成健康的生活習慣，提高身體素質，降低發病率，來減少保險公司的理賠支出，以此達成雙方的共贏。
投保人在投保「加裕智倍保2」的同時加入Vitality會員，可立即在首年獲得相當於原保額10%的額外保額（保障重疾與身故），並且隨著會員的運動等級變化，該保額會最高提升至原保額的15%，並在第20個保單年度鎖定，轉換成為保單的終身保額。
「Vitality健康程式」的會員費為每年300港幣。加入會員後，除了獲得「加裕智倍保2」10%的保額提升外，還可以獲得包括友邦消費型保險（如高端醫療、定期壽險、定期重疾險等）9折優惠、每月2張UA電影票、萬寧購物券等優惠。
加裕智倍保2保證轉換權益
「保證轉換權益」是指被保險人可以將自己的定期保單轉換為一份終身保單，而無需提交任何健康聲明。
「加裕智倍保2」提供的首十年保額升級（30歲以下50%，31歲及以上35%）是一份包含身故責任的定期重疾險，投保人可以在第九個保單年度時，選擇將這份定期保障轉換為一份終身保障，而無需重新提交健康聲明，相當於在投保時額外鎖定了一部分未來可以購買的終身重疾險保額。
轉換需要符合以下條件：
- 終身保障的保額不得超過定期保障；
- 所能選擇的終身保障產品視轉換時（即九年後）保險公司所能提供的產品而定；
- 保費將按照被保險人轉換時的年齡重新確定（但不會因為身體狀況而額外加費）。
加裕智倍保2保費情況
由於「加裕智倍保2」增加了較多新的保險責任，因此在保費方面，「加裕智倍保2」較「加裕智倍保」有一定幅度的提升，整體加費幅度約在5%-20%之間。其中：
- 男性保費增幅較小，女性保費增幅較大；
- 小孩保費增幅較大，老人保費增幅較小；
- 10年繳費和25年繳費增幅較大，18年繳費增幅較小；
因此，「加裕智倍保2」這次升級，對於選擇18年繳費的中年男性來說，是非常划算的；而對於選擇25年繳費的小女孩，則加費較多，加費幅度超過20%。
40歲男性，18年繳費，保費增幅6.6%
0歲小女孩，25年繳費，保費增幅27.2%
不過，很明顯可以看出，友邦這次「加裕智倍保2」的定價策略調整是為了與保誠的「守護健康加護保CIE」進行正面對抗，因為從25年繳費的費率來看，「加裕智倍保2」在各個年齡階段都比「守護健康加護保CIE」便宜一點。
不過，根據「加裕智倍保2」這次的保費增加幅度設定，我建議大家在預算較充足的前提下，優先選擇18年繳費。
更詳細情況，請見：加裕智倍保2和加裕智倍保的保費對比
加裕智倍保2分紅情況
分紅方面，「加裕智倍保2」取消了周年分紅，分紅全部轉為可以在理賠或退保時一次性領取的終期分紅，因此分紅的流動性變差（相當於投保人無法提前將部分分紅取出），但預期收益升高。
整體來看，「加裕智倍保2」長期（70年以上）的保證收益率約為1%，預期收益率約為5.5%；保證回本期約為40年~50年，預期回本期約為20年~30年。
「加裕智倍保2」背後的投資資產主要以偏穩健的債券及其他固收類資產為主，分配比例如下：
- 債券及其他固收類資產：50%~80%；
- 股票類資產：20%~50%。
產品總結
整體來看，香港友邦對於「加裕智倍保2」的這次升級還是下了一番功夫的，畢竟在香港重疾險更新換代如此頻繁、競爭日趨白熱化的今天，如果在產品特性上沒有足夠的創新，即便是之前的重疾險在市場上長期處於主導地位，仍有機會被競爭對手迎頭趕上。
「加裕智倍保2」的這次升級，無論是增加心臟病和中風多次賠償，將多重賠償次數由2次升級為4次，還是將癌症多次賠付間隔期縮短至1年，對於投保人而言都具有較強的實用性。同時，允許孕婦媽媽為未出生寶寶投保的「加裕智倍保2 – 首護摯寶」也能夠直接精準觸達已孕家庭的需求，相信在市場上會取得相當不錯的反響。
美中不足的是，「加裕智倍保2」為了與「守護健康加護保CIE」的保費進行對標，大幅提升了部分年齡段的保費，使其在從「加裕智倍保」向「加裕智倍保2」過渡的過程中對於不同性別、年齡的投保人產生了一些不公平因素，可能會令部分期待「加裕智倍保2」的客戶由於加價幅度較高，而繼續選擇投保舊版的「加裕智倍保」，或其他公司的重疾產品。
「加裕智倍保」將於3月15日正式停售，期間將有兩個月的平行期。之前投保了「加裕智倍保」的朋友，如果投保時間不超過一年，可以申請將計劃轉為「加裕智倍保2」。不過，鑒於「加裕智倍保2」對於部分年齡段的保費加價較多，想要升級的朋友們可以在理性的對比分析後，再在原本的預算框架內進行合理選擇。
預祝「加裕智倍保2」取得不俗的市場表現，也期待香港保險公司推出更多優秀的保障類保險產品。
