經常有人諮詢，內地客戶能不能購買香港的定期壽險，筆者比較過內地和香港兩地的定期壽險產品，發現保費差距巨大，同樣100萬人民幣保額，20年定期保單，香港某保險公司每年只需要2000港幣左右保費，而在內地卻要支付4000-5000人民幣保費，今天我們給大家帶來的組合是重疾險加定期壽險。
定期壽險是什麼？
跟重疾險不同：
- 重疾險是「利己」的，主要用來保障自己患病時可以有充裕的資金治療，以及後續的營養費及康復期持續的生活費，以及收入減少或者中斷的經濟補償；
- 壽險是「舍己」的，主要用來保障自己所愛的人在自己身故後可以有足夠的資金繼續好好生活。
也可以這麼說，購買這份壽險保單，完全不是為了自己，而是為了家人！
定期壽哪裡好？怎麼選？
一般來講，推薦選擇的壽險保額為年收入的10-15倍左右。如果你已經擁有一份包含身故責任的終身重疾險（通常保額為年收入的3-5倍），那麼額外購買的壽險保額只需要為年收入的10-15倍即可。
不同的人生階段時，對於壽險保額的需求是不同的：
- 兒童、青年時期：幾乎不需要購買壽險。這個時期的兒童有一份重疾險作為保障已經足夠。
- 成家立業時期：壽險的需求逐漸增高。這個時期的人正在成家立業，慢慢開始需要規劃未來的生活，有了車貸、房貸，也開始有孩子需要照顧，因此所擔負的責任也越來越重，可以隨著年齡的增長逐步增大保額。
- 退休時期：壽險的需求逐漸減小。這個時期的人已經開始安享晚年生活，貸款大多已經還清，子女也已經獨立，所需要擔負的責任也開始慢慢變小，如果沒有財富傳承的目的，壽險的保額可以慢慢減小。
香港、內地定壽的比較
友邦定期壽險介紹及市場比較
2017年6月30日，AIA推出了兩款定期壽險產品——摯誠定期壽險（Wisdom Term Life）與尊誠定期壽險（Expert Term Life），是香港AIA首次給內地居民開放購買的定期壽險！
AIA這兩款定期壽險費率較有競爭力，可在人生重要時刻免體檢加保，有保證轉換權益，總體來看是很不錯的定期壽險產品。唯一的遺憾是，內地居民目前僅能以附加險的形式購買此定期壽險，且保額不能超過主險保額。
AIA摯誠、尊誠定期壽險簡介
摯誠、尊誠兩個名稱，主要是用以區別投保是否需要體檢與投保保額的高低。其中：
- 摯誠的投保保額為2.5萬美金至50萬美金之間，投保無需體檢；
- 尊誠（標準體）的投保保額為50萬美金以上，投保無需體檢；
- 尊誠（優選體）的投保保額為50萬美金以上，投保需要體檢；
此外，兩款定期壽險還具有以下特點：
- 星級人生選項：在被保險人獲批樓宇按揭、結婚、生子時，可行使「免體檢加保」權利，加保保額不得超過原保額的一半或50萬美金（兩者取小）；
- 保證續保：不會因被保險人的身體狀況發生變化而拒保或額外加費，續保時按被保險人的年齡調整費率；
- 保證轉換權益：在70歲之前可不提交任何健康聲明將定期計劃轉換為終身；
- 末期疾病利益：被保險人患末期疾病時可預支計劃100%保額；
- Vitality健康程式優惠：加入AIA Vitality健康程式會員可享受保費9折（限尊誠定期壽險）。
同類產品對比
香港目前開放給內地居民購買的定期壽險產品中，規模大，且接受度最高的：
- 大都會【簡選易】定期壽險；
- 友邦摯誠、尊誠定期壽險。
內地目前比較主流的定期壽險產品包括：
- 瑞泰瑞和定期壽險；
- 華貴擎天柱定期壽險；
- 人保精心優選定期壽險；
- 同方摯愛定期壽險。
「免體檢」的定期壽險（費率對比）：
- 大都會【簡選易】定期壽險：大都會是美國最大的保險公司之一，在香港排名第十位左右，近幾年開始主攻內地市場。產品根據投保額與被保險人的身體狀況（雖然免體檢，但是「全面核保」對於健康狀況的要求更高）分為兩檔，費率適中，可購買保額彈性較大，內地居民可直接作為主險購買，是我目前見到的對內地居民最有誠意的一款定期壽險產品。
- AIA摯誠、尊誠定期壽險：AIA的產品分檔與大都會【簡選易】類似，根據投保保額與核保要求的不同分為摯誠與尊誠（標準體）兩檔，都是免體檢。AIA這款定期壽險最大的優勢，主要體現在內地居民投保AIA重疾險時，可方便地將此定期壽險作為附加險一同投保（強烈建議投保AIA重疾的朋友人手一份）。雖然目前此定期壽險的投保保額不得超過主險保額，但也方便靈活地滿足投保人的一部分壽險保障需求（目前內地居民投保內地定期壽險保額也同樣買不高）。
- 瑞泰瑞和定期壽險：目前內地線上投保最佳的定期壽險，主要還是因為其費率便宜（相對於內地保險產品），而且免責條款少（僅3條），對被保險人的職業類型也沒有限制，帶全殘賠償。同時，瑞泰也是一家比較老牌的「小公司」了，創立於2004年。
「需體檢」的定期壽險（費率對比）：
- 大都會簡選定期壽險：大都會簡選的全面核保（需體檢）的費率略高，不過保額的選擇更為靈活，可投保300萬港幣至100萬美元（約800萬港幣）之間的保額。
- AIA尊誠定期壽險：AIA尊誠（優選體）的投保保額從50萬美金開始，30歲左右的費率與全美（超優體）相近，較便宜（加入Vitality更可以在表格中費率的基礎上打9折）。
- 人保精心優選定期壽險：中國內地老牌的定期壽險，曾經是業內專業人士一直推薦、紅極一時的定期壽險。不過這個費率，就非常高了，也由此可見中國人平均壽命在最近幾年有了較大改善。
- 同方摯愛定期壽險：同方的摯愛定期壽險沿用了「精心優選」的精髓（實際上同方與明亞也主導推出了「精心優選二代」，不過對比價格還是摯愛更優一些），同樣採用多組別區分被保險人的身體狀況，目前在內地「需體檢」的定期壽險產品中價格最優。
