了解過香港儲蓄險的朋友們可能對這樣一個條款不陌生：可更換受保人。
這個條款可以說是儲蓄險的一個新趨勢，如果操作得當，對於保單持有者來說可以將自己的獲利點大幅提升。
目前有少數港險公司推出的產品帶有這個條款，比如友邦「充裕未來3」，富通「傳家寶系列」，富衛「盈聚未來系列」等。今天以友邦「充裕未來3」為例，與大家分享下「可更換受保人」條款。
先來看看這個條款的全貌：
簡單來說，就是每個保單擁有者，有兩次更改受保人的權利。
有什麼好處呢？
第一種情況：
比如，隔壁老王今年35歲，給自己買了一份充裕未來3，每年繳費10萬美金，原本計劃做退休金的補充。
天有不測風雲，誰料想，老王50歲時不幸被診斷患上了嚴重的癌症，將不久於人世。老王開始安排後事，他想起了這份還沒來得及享受的保單。此時距離他購買的時間過去了15年，保單雖然已經回本，但是收益還沒能進入真正的爆發期，若此時老王選擇身故領取賠償金，只能領回本金的1.6倍。
老王選擇行使保單權利—將受保人轉換為年僅18歲的小王。小王作為新的受保人，保單可以繼續滾存。
老王最終還是不治身亡，他去世後的第15年，保單的滾存金額已經翻了近3倍，達到了230萬美金，距離最初的本金，已經是近5倍的收益。
第二種情況：
隔壁老王今年35歲，兒子小王3歲，老王業有小成，有不少積蓄，給自己買了一份充裕未來3，年繳10萬美金。
在老王45-70歲期間，每年提取40000美金，提取之後賬戶剩餘81萬美金。假設老王70歲時身故，這筆錢會被給到保單受益人小王的戶口裡，但是此時的小王尚有工作能力，並不急切需要這筆錢。
那麼老王有第二個選擇，就是在已知自己不久於人世的時候，將保單的受保人轉換給小王。小王繼承保單時只有38歲，活個三四十年沒問題，那麼保單又多了三四十年的滾存時間。
因為經過了前期的蓄力，後期保單滾存速度是很驚人的，從80萬美金到近160萬美金，只用了10年的時間。
於是，自第50-65個保單年度（即是已故的老王84-100歲，健在的小王52-68歲期間），小王每年都可以領取150000美金，並可以重複之前的操作，將保單給小小王。
所以說，如果運用得當，受保人轉換條款可以為保單持有人大幅增加收益呀。
